До сих пор писала я в основном про российские инструменты. Пришёл черёд зарубежных альтернатив.
Зарубежные страховые компании – это полноценная площадка для инвестиций по всему миру (наряду с брокером и банком). По сути, программы unit-linked – это инвестиционный счёт внутри страховой оболочки.
Сразу оговорюсь, что аналога программам Unit-linked в России нет.
Выход на эти программы можно получить через финансового консультанта, который подпишет на программу через свой аккаунт у страховщика. Самостоятельно завести себе полис не получится. Финансовый консультант, который будет Вас подписывать, получит комиссию за сделку.
Страховка жизни в программах unit-linked номинальная! В случае чего наследникам вернут 101% от тех средств, которые Вы перевели в программу.
Разновидности программ unit-linked
(1) Накопительные. Для тех, у кого нет сбережений
Открываются на 5 лет и больше. Предполагают создание капитала путём внесения обязательных регулярных взносов. Взносы могут быть ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными. Пока срок инвестирования не кончится, забрать деньги получится только, уплатив штрафы.
Инвестировать на этих программах можно не во всё, а только в отведённый диапазон инструментов. Впрочем, для такого капитала диапазон вполне достаточный!
(2) Программы для капитала. Для тех, у кого есть сбережения от 10 тыс.долл.
Также открываются на срок от 5ти лет, и забрать прежде времени можно только, заплатив штрафы. Однако диапазон инструментов расширяется. Безграничным он становится для тех, у кого от 100 тыс.долл. и выше. Также для этих «капиталистов» есть программы с высокой ликвидностью
Для накопительных программ и программ для капитала условия различаются. Однако, поскольку инвестиции осуществляются через страховую компанию, существует ряд общих плюсов и минусов.
Польза программ unit linked
1) Льготное налогообложение.
Вы платите налоги только тогда, когда закрываете программу и переводите деньги куда-то ещё. Не надо отчитываться перед налоговыми органами каждый год. Сэкономленные на налогах деньги автоматически «реинвестируются» и создают Вам дополнительный доход.
2) Конфиденциальность.
Никто не может получить сведения о том, что у Вас открыта страховая программа. У страховых компаний нет обязательства обмениваться информацией с российскими органами, как у многих банков или у зарубежных брокеров.
3) Защита от посягательств третьих лиц.
Поскольку инвестиции завёрнуты в страховую оболочку, никто не сможет на них претендовать. Они не подлежат разделу при разводе, не подлежат взысканию по суду по долгам. Все остальные брокерские и банковские активы в случае чего пойдут под раздел.
Поэтому я часто рекомендую инвестиционные страховки тем, у кого есть собственный бизнес и сопряжённые с ним риски. Страховая оболочка создаёт для таких людей совсем особый, защищённый от всего и вся актив. Тихую гавань.
4) Чёткость наследования.
В программе можно прописать наследников, которые получат выплату не через шесть месяцев после смерти, а в течение двух недель. Так что это отличная альтернатива тому же рисковому страхованию. И уж точно более выгодный продукт, чем НСЖ.
5) Возможность получать выплаты в любой точке мира.
Если к моменту закрытия программы Вы или Ваши наследники будут жить в другой стране, достаточно просто указать реквизиты, куда перевести начисления.
6) Доступ ко всему тому же спектру инвестиционных инструментов, что и у зарубежного брокера.
Этот пункт зависит от страховой компании, не все дают такую возможность. Но Investors trust, с которой я работаю, даже на малых суммах даёт возможность инвестировать более чем в 200 фондов ETF.
7) Есть программы с защитой капитала.
Такие, что убытков точно не будет. Правда, доходность по ним не высокая. Создаются они на основании структурных продуктов крупнейших банков. Представляют собой альтернативу вкладам в долларах, с доходностью 3-5% годовых.
Недостатки программ Unit linked
(1) Ограниченная ликвидность.
Страховки – игра вдолгую, до пятилетнего срока инвестиции чаще всего можно забрать только уплатив штрафы. В некоторых случаях предусмотрены частичные изъятия, однако они могут повлечь за собой потерю гарантий или бонусов. Правда, для большого капитала, свыше 100 тыс.долларов, есть программы с изъятием без потерь.
(2) Комиссии.
У страховых компаний комиссий несколько – административная, полисная, кое-где комиссия за совершение сделки, как по брокерскому счёту. Но есть две хорошие новости.
— у большинства страховых компаний после 10-летнего срока все уплаченные комиссии возвращаются бонусами за лояльность. Так что, если играть вдолгую, комиссии не страшны и составляют около 1,5% в среднем за год. Если добавить сюда налоговые льготы, становится даже выгоднее брокерского счёта.
— есть доступ к продуктам, которые на свободном рынке стоят дороже, чем при инвестициях через страховую. Например, инвестиции в стратегии Blackrock через зарубежную управляющую компанию обойдутся в 5% за вход. У страховой этой оплаты нет.
(3) Нет выплат купонов и дивидендов по мере инвестирования.
Если вы участвуете в накопительным программах, пока они длятся, Вам не заплатят купоны и дивиденды. В то время как на брокерском счёте Вы сможете их забирать. Однако, у программ для капитала могут быть другие условия. Там вообще гибкости много.
Кому подходят unit-linked
Программы unit-linked подходят не всем. Есть ограничения по сроку инвестирования и по размеру капитала.
Для создания накоплений хороши для тех, кто готов инвестировать от 500 долл. в месяц на срок от 10 лет. Либо большие регулярные взносы, на меньшие сроки. Хотя некоторые компании позволяют подписываться на платежи от 100 долл.в месяц, для таких сумм нет бонусов за лояльность, а комиссии становятся чересчур обременительными. Доходность существенно страдает.
Программы для капитала подходят всем, кто хочет инвестировать за рубеж на срок от 5ти лет. Выгоднее всего при суммах от 75 тыс.долл. Но и при меньших суммах есть интересные предложения.
А вы думали об инвестировании за рубеж? Хотите пообщаться со мной лично?
ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!
