Есть причина, почему НСЖ и ИСЖ не выгодны, даже если их предлагает супер-пупер надёжный иностранный страховщих по лучшим мировым стандартам.
Это — наличие встроенных дефектов, которые есть у всех продуктов НСЖ и ИСЖ везде, во всех странах. О них ниже.
По условиям НСЖ и ИСЖ Вы получаете два продукта в одном.
— Рисковая страховка жизни;
— Накопления или инвестиции «вслепую».
И вот это «вслепую» на самом деле означает, что Вы не знаете, во что вложила Ваши деньги страховая компания. Вас не спросят, перед Вами не отчитаются. Вы не сможете сравнить рыночную доходность продуктов с тем, что получили на выходе лично Вы. Никак не посчитаете, сколько составили комиссии. На языке финансов это называется «НЕПРОЗРАЧНОСТЬ КОМИССИЙ И ИНВЕСТИЦИЙ».
Дефект 1. Рисковой страховки фактически нет
Обязательство страховой компании – вернуть Вам через 5-10 лет столько же, сколько Вы вложили. И все эти 5-10 лет в случае, если с Вами что-то случится, вернуть наследникам – внимание!!! – те деньги, которые Вы уже вложили, в размере 101%. То есть рисковой страховки в её классическом виде нет.
Дефект 2. Инвестиций тоже может не быть
Знаете, как легче всего вернуть Вам 100% Вашего капитала, скажем, через 7 лет? Это взять 60% Ваших денег и положить их в депозит под 8% годовых. За семь лет они дорастут до 102% — и обязательство страховой перед Вами выполнено.
А оставшиеся 40% скушать. Причём достаётся не только страховщикам, но и все продавцы этих программ получают щедрые комиссионные. Поэтому их так много. Отсюда повсеместная пропаганда. Кушать все хотят. Желательно – за Ваш счёт.
Судя по тому, что доходность по накопительным программам на отечественном рынке составляла 2-3% годовых на десятилетнем сроке, наши страховщики примерно так и поступали. А проконтролировать их Вы никак не сможете. См. пункт про «инвестиции вслепую». Вам скажут, что дела на рынках были плохи. Ничего, что по факту рынки отлично зарабатывали все эти годы.
Вопрос — почему же на Западе эти страховки все покупают? Очень просто: львиная доля доходности по ним состоит из налоговых льгот. Которые в России совсем не так ощутимы!
Налоговые льготы накопительного страхования
Чтобы избежать разочарований, следуйте правилам:
· разделяйте рисковую страховку и накопления;
· инвестиции выбирайте таким образом, чтобы видеть отчётность (если инвестиции через посредников);
· добейтесь того, чтобы комиссии были прозрачны для Вас. И чтобы Вы понимали, какую полезность за эти комиссии Вы получаете. Любая комиссия – плата за добавленную ценность. И плата эта должна ценности соответствовать.
А Вам предлагали продукты НСЖ и ИСЖ? Был опыт инвестирования? Поделитесь!
Хотите пообщаться со мной лично?
ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!
