Чем взрослее становишься, тем больше ощущаешь необходимость брать ответственность за свою жизнь и за своё здоровье на себя. Всё меньше веры в то, что государство или кто-то ещё о нас позаботится. Или в то, что жизнь сама наладится, неприятности как-нибудь рассосутся, а трудности пройдут стороной. Добровольное страхование и регулярный контроль состояния здоровья — верное оружие против жизненных неурядиц, а значит, выбор ответственных взрослых.
«Здоровье не купишь, но всегда можно расширить страховку». Эту фразу продавцов полисов добровольного медицинского страхования можно считать достаточно циничной, но вполне рабочей.
Качественная медицинская помощь во все времена стоила дорого, и позволить ее мог не каждый. В России бесплатная медицина доступна от государства, но не всякий полис обязательного медицинского страхования покрывает все расходы на лечение. Пациентам приходится либо разово оплачивать медицинские услуги, либо докупать ДМС. Хотя и этот полис не во всех случаях является панацеей. Какая страховка лучше и сколько стоит не болеть?
ДМС и ОМС
В 41-й статье Конституции РФ перечислены гарантии гражданам страны со стороны государства.
Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений.
Что такое условно бесплатная медицина знает каждый, кто хоть раз в своей жизни обращался за помощью по полису ОМС.
Да, погибнуть врачи не дадут и экстренную помощь окажут. Экстренная помощь — основная услуга стандартного полиса. По ОМС можно даже пройти диспансеризацию, сдать некоторые анализы и получить консультацию специалиста.
Но если предположить, что когда-нибудь Вам потребуется другой уровень лечения — углубленное обследование, детальная консультация, вдумчивое отношение врача, а не 10 мин на прием, то в этом случае придется приобрести полис добровольного медицинского страхования. Дополнительная страховка – то, чем любят сейчас привлекать сотрудников ответственные работодатели, но ее также всегда можно купить самостоятельно.
Финансовый план. Часть 3. Жизненная стратегия
Плюсы и тарифы
Дополнительное медицинское страхование — это финансовая, а не медицинская услуга страховых компаний, которые компенсируют клиенту расходы на лечение. Медицинские услуги, на которые может рассчитывать застрахованный пациент, зависят от категории программы полиса: базовой, расширенной и полной. Помимо уровня программы, стоимость ДМС зависит от выбранной страховой компании, лечебных учреждений, пола и возраста застрахованного лица и данных медицинской анкеты.
Обычно по программе ДМС пациенту доступна амбулаторная и экстренная помощь, диспансеризация, консультация специалистов, лабораторная диагностика и другие услуги.
По данным калькулятора davaisravnim.ru, стандартные средние тарифы на ДМС от ведущих российских компаний для работающего 40-летнего мужчины начинаются от 36 тыс руб. В эту стоимость входят приемы у врачей, анализы, стоматология, услуга вызова врача на дом и даже скорая помощь. За такой же пакет, но с премиальным статусом придется выложить уже от 100 тыс. рублей.
Редко кто из россиян самостоятельно покупает такие страховки, предпочитая оплачивать расходы по мере их появления. Чаще всего ДМС для сотрудников оплачивают ответственные работодатели. Однако те, кто единожды обжёгся о внушительные расходы на медицину, также готовы оплачивать защиту и уверенность в том, что помощь будет оказана по высокому стандарту, а госпитализация, если она случится, пройдёт в комфортных условиях.
Одним из плюсов ДМС является возможность вернуть себе часть средств за страховку через оформление налогового вычета. Возможность возврата части НДФЛ на покупку полиса ДМС предусмотрена налоговым законодательством. Затраты, которые компенсирует вычет, в сумме не могут превышать 120 000 рублей за налоговый период (1 календарный год). То есть вернуть получится максимум 13% от указанной суммы, или 15 600 рублей. К исключениям относятся затраты на необходимое дорогостоящее лечение.
Часто ДМС представляют как «медицинское страхование, но с нормальным сервисом», когда клиентам обещают доступ к врачам высшей категории без очередей и бумажной волокиты. Однако в российской практике это приобрело свои оттенки: врачи совмещают смены в государственных и частных клиниках и по сути одну и ту же консультацию можно получить как по ОМС, так и по ДМС.
В лечении по полису ДМС бывают и другие нюансы и риски, когда страховая компания может признать ваш случай заболевания не страховым. Пример из жизни: при наличии в пакете ДМС стоматологической помощи, страхователь отказался возмещать расходы на лечение, посчитав, что задача по сбору расколовшейся эмали зуба относится… к эстетической медицине.
Международное страхование здоровья
Помимо отечественных программ добровольного медицинского страхования на рынке существуют менее раскрученные программы международного медицинского страхования.
Главное отличие таких полисов – опция «второе мнение», то есть возможность получать лечение в любой клинике в любой стране мира, а также возможность продлевать полис даже при наличии критического заболевания. Кроме того, полис выезжающего за рубеж освобождает от необходимости покупать обязательную страховку для оформления визы.
Такая страховка идеально подходит для топ-менеджеров и ключевых сотрудников компаний, для обучающихся за рубежом детей, а также для владельцев недвижимости в разных странах и для женщин, который планируют роды за рубежом. Программы международного медицинского страхования есть у таких компаний как CIGNA, BUPA, ALLIANZ, WILLIAM RUSSEL и у российского Ингосстраха.
Сравнение условий рискового страхования
Интересно, что лечение по такой программе не ограничивает пациента в выборе клиники и даже страны. Обладатель полиса может самостоятельно обратиться в партнерскую клинику либо оплатить лечение в любой другой клинике, после чего страховая компания возместит расход.
По международным страховым полисам возмещают даже очень дорогостоящее лечение в швейцарских клиниках, тому есть подтверждающие кейсы. Могу подробнее рассказать при личной встрече. Правда, страховки эти не из дешёвых и доступны только состоятельным гражданам.
Если вас интересуют возможности и нюансы ДМС или международных страховок — обращайтесь! Тем более, есть возможность
ЗАПИСАТЬСЯ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!
