Нажмите ENTER, чтобы посмотреть результаты или нажмите ESC для отмены.

Что нас ждёт на пенсии?

На пенсии мы проведём от 15 до 30 лет жизни. Для некоторых это более трети отпущенного времени. На что жить будем?

Признайтесь честно: чего вы ждете от государственной пенсии по старости? Сохранения привычного уровня жизни? Достойный заслуженный отдых? Или предельную экономию между выплатами?

Скорее всего последнее, и никакая реформа с выслугой лет не убедят вас в обратном. Судите сами.

В России уже год (с января 2019-го) идет очередная «выстраданная» пенсионная реформа. У всех на слуху основное изменение: повышение пенсионного возраста. Согласны вы или нет, но дефицит денежных средств в Пенсионном фонде страны диктует свои правила. Возраст выхода на пенсию в России постепенно будет увеличен до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин.

Помимо увеличения пенсионного возраста, в реформе есть другие любопытные изменения, касающиеся начисления пенсии по возрасту.

Сейчас средняя продолжительность жизни в России составляет 72 года для мужчин и 78 для женщин. При этом по данным всемирной организации здравоохранения в развитых странах она растёт на 3 года каждое десятилетие. Сегодняшние 30-летние через 30-40 лет предстанут перед новыми показателями. Мужчины будут жить в среднем 80 лет, а женщины 90.

Вдумайтесь в эти цифры. От 15 до 30 лет своей жизни предстоит провести на пенсии. Расходы в это время будут, а вот из доходов – только пособия и помощь от детей.

Лично у меня от этой перспективы холодок бежит по спине. Пора взять контроль над будущей пенсией в свои руки.

Что такое инвестирование

Расчет выплат

Сейчас размер пенсии определяют два значения. Это фиксированная выплата и страховая часть – пенсионные баллы. Для большинства пожилых людей величина выплаты зависит только от того, сколько пенсионных баллов ему насчитали в Пенсионном фонде России.

Фиксированная выплата – неизменяемая сумма, размер которой определен законодательно. На него не влияют ни стаж работы пенсионера, ни какие-либо иные обстоятельства трудовой деятельности. По данным на 2020 год, эта выплата   составляет до 5686,25 рубля в месяц.

Формирование страховой выплаты, напротив, зависит непосредственно от гражданина. Наши страховые взносы конвертируются в пенсионные баллы, которые накапливаются на личном счете гражданина.

Выплата рассчитывается исходя из количества баллов к моменту достижения необходимого возраста, а также их стоимости. Последняя устанавливается в законодательном порядке. В 2020 году стоимость 1 пенсионного балла составляет 93,00 руб.

Страховая пенсия по старости рассчитывается по формуле: сумма пенсионных баллов, которую можно узнать в пенсионном фонде, умножается на стоимость одного пенсионного балла, и прибавляется сумма фиксированной выплаты.

Как накопить на большую цель?

Кейс

Алексей, 40 лет, решил рассчитать размер примерной положенной выплаты по старости. Его непрерывный трудовой стаж составляет 18 лет, за это время он всегда являлся официально трудоустроенным наемным работником, и сейчас, в 2020 году, его зарплата составляет 60 тыс. руб. в месяц до вычета НДФЛ.

Работодатель уплачивает за Алексея взносы в пенсионный фонд в размере 22% от заработной платы – 13 200 рублей ежемесячно.

Если бы он инвестировал эти деньги со средней доходностью хотя бы 10% годовых, то через 20 лет его капитал составил бы более 9 000 000 рублей. Ежемесячная выплата с этого капитала при той же доходности инвестиций составила бы  75 600 руб. И ещё было бы что передать по наследству.

Для государственной пенсии количество индивидуальных пенсионных коэффициентов Алексея будет составлять 100,31, а размер страховой пенсии 15 015,1 руб. (с учетом фиксированной выплаты).

Пятикратная разница впечатляет. А вас?

Брать ли ипотеку? Кейс

На что сейчас могут рассчитывать пенсионеры

В 2018 году, когда стало известно о грядущей реформе, взамен повышения пенсионного возраста государство пообещало, что пенсии действующих пенсионеров будут индексироваться быстрее, чем растут цены в магазинах.

В среднем страховые пенсии ежегодно растут на 1 тыс. рублей, и к 2024 году их размер должен достигнуть 20 тысяч с лишним рублей.

В наступившем 2020-м году индексация страховых пенсий составляет 6,6%, в результате чего среднегодовой размер пенсии по старости в России должен достигнуть 16,5 тыс. рублей.

Отдельная категория – работающие пенсионеры, чьи пенсии были заморожены с 2016 года. Их не касается индексация, но в 2020 году ждет перерасчет пенсий в августе, когда выплаты немного вырастут за счет новых пенсионных баллов, заработанных в 2019 году.

Как бы то ни было, в реалиях 2020 года ни 16 тыс. руб, ни 20 тыс. руб. в месяц не являются теми суммами, которые способны обеспечить достойную жизнь.

Вечно растущая недвижимость

Почему пенсии такие маленькие

Если простое инвестирование пенсионных денег даёт возможность получать в 5 раз больше, чем насчитал пенсионный калькулятор – откуда такая разница? Тому есть минимум 2 рациональные причины.

(а) значительная часть пенсионных отчислений Алексея идёт не на формирование его пенсии, а на выплаты нынешним пенсионерам, которые потеряли свои сбережения в результате реформ 90х-2000х годов;

(б) неэффективность системы пенсионного инвестирования, при которой деньги вкладывают в самые низкодоходные инструменты, а на полученные крохи ещё приходится содержать весь чиновничий аппарат Пенсионного фонда.

Так что кормите вы далеко не будущего себя, а ещё как минимум пару пенсионеров и пару чиновников. Избежать этого невозможно, пенсионные отчисления – как обязательный налог, забрать деньги в своё управление нельзя. Приходится действовать иначе.

Unit-linked: инвестиционная страховка

Что делать?

Пора начать копить и инвестировать самостоятельно – чем раньше, тем лучше. Например, воспользоваться инвестиционным накоплением, как это делают в США 40% от числа тех, кто откладывает на собственную старость. Либо вкладывать на фондовом рынке самостоятельно – это именно то, чему я активно обучаю!

Если Алексей из кейса выше начнёт инвестировать хотя бы 5 тысяч рублей ежемесячно, то через 20 лет у него будет капитал около 3,5 миллионов рублей. Доход составит чуть менее 30 тысяч в месяц. В два раза больше и на пять лет раньше, чем государственная пенсия!

А вы создаёте пенсионный капитал? При написании личного финансового плана мы всегда рассчитываем достижимость цели “Пенсия” для каждого клиента. Если интересно, сколько сможете накопить и получать лично вы – записывайтесь на первую консультацию с очень большой скидкой!


Тоже интересно почитать:


Понравилось? Подпишитесь на рассылку!


Обсудить Вконтакте



Обсудить в Facebook

Комментарии

1 комментарий

AffiliateLabz

Great content! Super high-quality! Keep it up! 🙂


Оставь коментарий