Брать ли ипотеку? Кейс

Ко мне обратилась девушка 22х лет. Замужем, москвичка, детей нет. Доход на семью 120 тыс.руб. с ожидаемым ростом до 200 тыс.руб. в течение двух лет.

Молодая семья имеет собственные накопления в размере 200 тысяч  рублей. И родители готовы дать 1 миллион на первоначальный взнос по ипотеке. Пара готова на максимальный срок ипотеки в 15 лет.

Вопрос: брать ли ипотеку, или лучше накопить на жильё самостоятельно?

Я начну с общих рассуждений, а потом перейду к расчёту.

Пункты к размышлению

(1) Есть такой психологический феномен. Когда у человека имеется существенное финансовое обязательство, он боится что-либо изменить в своей жизни. При переменах можно потерять доход, и тогда нечем станет платить по долгам!

Например, боится уйти с работы, на которой он уже окончательно скис или выгорел. Перейти в новую сферу с временным понижением оклада. Уйти, наконец, в декретный отпуск. Всё это рождает эффект упущенных возможностей! Человек просто привязан к месту и необходимости получать доход.

Плата за ипотеку состоит из процентов и УПУЩЕННЫХ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПЕРЕМЕН, которые в таком юном возрасте могут обойтись гораздо дороже.

(2) Пара ещё очень молодая. У них самое время накапливать — деньги, опыт, знания, впечатления. Вместо этого накопления все ресурсы будут уходить в платежи по ипотеке.

(3) За последние десять лет стоимость жилья в Москве выросла в среднем на 10-15%. Это с учётом того, что инфляция повышала цены на всё значительно быстрее. В долларах цены упали почти вдвое! И есть основания ожидать продолжение тенденции в ближайшие десять лет то же. То есть пара заплатит процентами в 2-3 раза больше цены квартиры, а на выходе получит актив, который дешевле, чем купленный изначально. Это анти-инвестиция. Инвестиция наоборот. Деньги должны работать ровно в обратном направлении.

(4) Арендовать выгоднее по расходам. Доходность сдаваемых в аренду квартир в Москве на сегодня не превышает 5% годовых. А ставка по ипотеке — около 12%!

Про недвижимость: Вечно растущая недвижимость

Вариант 1: Ипотека

  • Первоначальный взнос: 1 200 тыс.руб.
  • Стоимость квартиры: 6 000 тыс.руб.
  • Размер кредита: 4 800 тыс.руб.
  • Процентная ставка: 12%
  • Срок: 15 лет
  • Ежемесячный платёж: 58 тыс.руб.
  • Общая сумма внесённых платежей: 10 400 тыс.руб. ежемесячно + 1 200 тыс.руб. изначально = 11 600 тыс.руб.
  • Из них сумма выплат по процентам: 5 600 тыс.руб.
  • Конечная стоимость актива: 6 000 руб. (в лучшем случае)

То есть, оплати две квартиры, получи одну, да ещё и с уценкой.

Про кредиты: Как избавиться от кредитов

Вариант 2: Аренда + инвестиции

  • Ежемесячная стоимость аренды: 35 тыс.руб.
  • Арендные платежи за 15 лет: 6 300 тыс.руб.
  • Ежемесячная сумма на инвестиции: 22 тыс.руб.
  • Общая сумма расходов на аренду и накопления: 57 тыс.руб.
  • Первоначальный взнос на инвестиции: 1 200 тыс.руб.
  • Ожидаемая средняя доходность по инвестициям: 12% годовых.
  • Ежемесячные инвестиции в размере 22 тыс.руб превратятся за 15 лет в 8 500 тыс.руб.
  • Первоначальный взнос в размере 1 200 тыс.руб. превратится за 15 лет в 5 800 тыс.руб.
  • Итого стоимость конечного актива 14 300 тыс.руб.
  • Всего внесено те же 11 600 тыс.руб. в виде арендных платежей и инвестиций! 

Но они превратились на выходе в две с половиной квартиры. Либо в одну трёхкомнатную квартиру в новостройке вместо «однушки» в старом доме.

Кроме того, пара весь период будет «свободна» в распоряжении средствами на случай перемен или неожиданных случайностей, в частности, потери работы. Если ипотечную квартиру у них в случае чего заберёт банк, то при снижении дохода во втором случае актив никуда не исчезнет, а вариант аренды подешевле всегда можно найти.

Про инвестиции: Инвестиционные стратегии простым языком

Делайте выводы сами. Кроме рациональных рассуждений есть ещё и эмоциональные моменты, так что решение по финансовым вопросам всегда индивидуальны.

Я рекомендую всем желающим купить квартиру в долг использовать «ипотеку наоборот». Арендовать квартиру, а ту разницу по сумме, которую они платили бы за ипотеку, инвестировать. Эффект будет намного лучше!

А для дисциплины в инвестировании лучше всего использовать программы unit-linked. В них деньги автоматически списываются со счёта и распределяются по активам так, как надо вам!

Unit-linked: инвестиционная страховка

Хотите себе ипотеку наоборот? Могу с этим помочь!

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!

SmartFinWay
Text.ru - 100.00%

Предыдущая запись
Виды доходов инвестора
Следующая запись
Структурные продукты

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Заполните поле
Заполните поле
Пожалуйста, введите корректный адрес email.

Меню

Хотите, обсудим Ваш вопрос на бесплатной консультации? Напишите мне