Нажмите ENTER, чтобы посмотреть результаты или нажмите ESC для отмены.

Как избавиться от кредитов

Три шага прочь из рабства

Люди часто не осознают, насколько токсичным стал для них кредит. Платят по нему деньгами, временем, свободой и эмоциями – и не замечают этого. А поэтому и не спешат от него избавиться. Так что первый шаг к финансовой свободе – это обретение мотивации к освобождению от неявного рабства. За мотивацией подтягиваются и возможности.

Осознание.

Посчитайте переплату по кредитам за месяц. Она отображается в колонке «Сумма процентов» кредитного договора. Ответьте себе на вопросы: сколько часов своей работы я отдал банку? А на что я мог бы потратить эти деньги, если бы не кредит?

Андрей как наёмный сотрудник получает 50 тысяч в месяц. Это 176 часов рабочего времени, 22 часа обеденных перерывов и ещё 22 часа времени в дороге. Исключая переработки, выходит, что 220 часов свободы отдано работе – значит, один час стоит примерно 225 рублей.

Андрей платит по кредитам ежемесячно 15 тысяч рублей, из них 8 тысяч – проценты. 35 часов жизни в месяц Андрей работает на банк. Дополнительные полтора часа свободы на каждый рабочий день. Их можно было бы потратить на отдых, увлечения, близких. Но увы. Андрей – раб банка.

Свободу можно было бы «заменить» на дополнительный заработок. Без кредита Андрей имеет 8 тысяч дополнительных рублей в месяц. За год 96 тысяч. Хватило бы на качественный отдых за границей. Можно было бы получить инвестиционный доход от 10 000 рублей. Сделать ремонт. Пойти поучиться и начать зарабатывать больше. Да всё, что угодно.

Добавьте к расчёту суммы, которые уходят на страховки, нужные только банку, но не вам. Важно не просто посмотреть на сумму денег, а увидеть в ней то, на что эти деньги обмениваются. Сколько по-настоящему ценных приобретений проходят мимо.

В процентную ставку по кредитам банк закладывает «премию за риск». Это те деньги, которые по статистике банк не сможет вернуть у «плохих заёмщиков». Хорошие заёмщики должны за плохих заплатить, каждый по чуть-чуть. В потребительских кредитах на возможный невозврат заложено 10%.

Ежемесячно Андрей платит 800 рублей за того плохого парня, который не вернул кредит.

И ещё. Если вы должны банку, то банк вхож в вашу жизнь практически без стука. Ваше имущество, всё, к чему вы прикипели – не ваше. При любых проблемах с оплатами придут приставы и вынесут всё, что можно продать. Договориться не получится. Вот этот шкаф. И телевизор. А если кредит ипотечный – то квартира принадлежит не вам, а банку.

Финансовый план.

На эту тему у меня уже есть цикл статей: здесь, здесь, здесь и здесь. Для того, чтобы достичь цели, её надо оцифровать и запланировать. Вот что нужно учесть:

– Сколько составляет «тело долга» – та сумма, которую вы отдадите без процентов? Прибавьте к ней ежемесячные проценты, которые будут оплачены плоть до погашения долга, обязательные страховки и «штрафы» за досрочное погашение, если они есть.

– Учёт доходов и расходов, без него никуда! Нужно вычислить все возможности дополнительных заработков и экономии. «Заработком» может быть налоговый вычет, которым раньше не пользовались. Оформление льгот, о которых раньше не знали. Использование карты с кэшбэком. Да просто продать всё лишнее, ненужное. Главное – пустить дополнительные деньги на цель, не дать им утечь сквозь пальцы.

Важно! Выгоднее всего гасить долг небольшими суммами ежемесячно, чем одним большим платежом раз в год. После погашения на следующий месяц тело долго будет уже чуть меньше, а значит, и процент чуть ниже.

Шаг 3. Рефинансирование

В начале 2019 года довольно низкие процентные ставки, что делает идею  рефинансирования вполне рабочей. Взятые ранее кредиты обходятся дороже, чем могли бы обходиться сейчас.

Кредит на рефинансирование долга расценивается как «целевой». И ставки по нему могут быть ниже, чем для нецелевых потребительских кредитов.

Сначала составляем таблицу с перечнем долгов. Удобно пользоваться вот таким видом:

Название % Срок
(остаток)
Сумма
(остаток)
Платёж
За Айфон 25% 3 года 50 000 2 000
Кредитка 20% 3 года 100 000 3 700
Автокредит 10% 3 года 1 000 000 32 000
Ипотека 12% 15 лет 5 000 000 60 300
Всего (средняя) 12% 6 150 000 98 000

Потом на banki.ru либо где-то ещё находим предложения по рефинансированию.

Выгодными могут быть два вида предложений.

(а) более длинный срок кредита снизит ежемесячный платёж;

(б) более низкая ставка по кредиту. Выгода обычно начинается от 1% разницы, хотя разбирать ситуации надо индивидуально.

Считаем выгоду от рефинансирования. Если удастся 6 150 000 получить под 12% годовых сроком на 15 лет – ежемесячный платёж составит 74 000. Это 24 000 экономии на кредитных платежах!

Суетно собирать документы, подавать их в банк и получить одобрение кредита. Но возможная награда за эту суету того стоит.

Если одобрена не вся сумма, а только её часть, то гасим в первую очередь самые «дорогие» по процентной ставке долги.

Важно! Теперь разницу между суммой прежних ежемесячных платежей и новых направляем на досрочное погашение. Если ежемесячно гасить 24 000 рублей, это снизит общий срок погашения на 21 месяц, а общую сумму переплаты – на 33%. И всё это без дополнительных затрат.

Если у вас есть кредиты, обязательно соберите резервный капитал в размере трёх-шести ежемесячных расходов. Для тех, у кого кредитов нет, создание резервного капитала может быть не обязательным. Например, если работают оба супруга, то потеря работы одного из них не станет катастрофой. Либо если есть кредитная карта с хорошим лимитом, то вместо резервного капитала обеспечивать надёжность может она. Но для вас, заёмщики, кризисный фонд – это вопрос выживания. Озадачьтесь им обязательно.

Не получается самому разобраться с кредитами? Приходите на консультацию, проведу по всем шагам, посчитаю возможности, помогу с документами!

Понравилась статья? Ставь лайк, делись с друзьями!

Подписывайся на рассылку, там тоже много интересного!


Тоже интересно почитать:


Понравилось? Подпишитесь на рассылку!


Обсудить Вконтакте



Обсудить в Facebook

Комментарии

Оставь коментарий