Три шага прочь из рабства

Люди часто не осознают, насколько токсичным стал для них кредит. Платят по нему деньгами, временем, свободой и эмоциями – и не замечают этого. А поэтому и не спешат от него избавиться. Так что первый шаг к финансовой свободе – это обретение мотивации к освобождению от неявного рабства. За мотивацией подтягиваются и возможности.

Осознание.

Посчитайте переплату по кредитам за месяц. Она отображается в колонке «Сумма процентов» кредитного договора. Ответьте себе на вопросы: сколько часов своей работы я отдал банку? А на что я мог бы потратить эти деньги, если бы не кредит?

Андрей как наёмный сотрудник получает 50 тысяч в месяц. Это 176 часов рабочего времени, 22 часа обеденных перерывов и ещё 22 часа времени в дороге. Исключая переработки, выходит, что 220 часов свободы отдано работе – значит, один час стоит примерно 225 рублей.

Андрей платит по кредитам ежемесячно 15 тысяч рублей, из них 8 тысяч – проценты. 35 часов жизни в месяц Андрей работает на банк. Дополнительные полтора часа свободы на каждый рабочий день. Их можно было бы потратить на отдых, увлечения, близких. Но увы. Андрей – раб банка.

Свободу можно было бы «заменить» на дополнительный заработок. Без кредита Андрей имеет 8 тысяч дополнительных рублей в месяц. За год 96 тысяч. Хватило бы на качественный отдых за границей. Можно было бы получить инвестиционный доход — от 10 000 рублей за год. Сделать ремонт. Пойти поучиться и начать зарабатывать больше. Да всё, что угодно.

Добавьте к расчёту суммы, которые уходят на страховки, нужные только банку, но не вам. Важно не просто посмотреть на сумму денег, а увидеть в ней то, на что эти деньги обмениваются. Сколько по-настоящему ценных приобретений проходят мимо.

В процентную ставку по кредитам банк закладывает «премию за риск». Это те деньги, которые по статистике банк не сможет вернуть у «плохих заёмщиков». Хорошие заёмщики должны за плохих заплатить, каждый по чуть-чуть. В потребительских кредитах на возможный невозврат заложено 10%.

Ежемесячно Андрей платит 800 рублей за того плохого парня, который не вернул кредит.

И ещё. Если вы должны банку, то банк вхож в вашу жизнь практически без стука. Ваше имущество, всё, к чему вы прикипели – не ваше. При любых проблемах с оплатами придут приставы и вынесут всё, что можно продать. Договориться не получится. Вот этот шкаф. И телевизор. А если кредит ипотечный – то квартира принадлежит не вам, а банку.

Финансовый план.

На эту тему у меня уже есть цикл статей: здесь, здесь, здесь и здесь. Для того, чтобы достичь цели, её надо оцифровать и запланировать. Вот что нужно учесть:

— Сколько составляет «тело долга» — та сумма, которую вы отдадите без процентов? Прибавьте к ней ежемесячные проценты, которые будут оплачены плоть до погашения долга, обязательные страховки и «штрафы» за досрочное погашение, если они есть.

— Учёт доходов и расходов, без него никуда! Нужно вычислить все возможности дополнительных заработков и экономии. «Заработком» может быть налоговый вычет, которым раньше не пользовались. Оформление льгот, о которых раньше не знали. Использование карты с кэшбэком. Да просто продать всё лишнее, ненужное. Главное – пустить дополнительные деньги на цель, не дать им утечь сквозь пальцы.

Важно! Выгоднее всего гасить долг небольшими суммами ежемесячно, чем одним большим платежом раз в год. После погашения на следующий месяц тело долго будет уже чуть меньше, а значит, и процент чуть ниже.

Шаг 3. Рефинансирование

В начале 2019 года довольно низкие процентные ставки, что делает идею  рефинансирования вполне рабочей. Взятые ранее кредиты обходятся дороже, чем могли бы обходиться сейчас.

Кредит на рефинансирование долга расценивается как «целевой». И ставки по нему могут быть ниже, чем для нецелевых потребительских кредитов.

Сначала составляем таблицу с перечнем долгов. Удобно пользоваться вот таким видом:

Название	%	Срок (остаток)	Сумма (остаток)	Платёж
За Айфон	25%	3 года	50 000	2 000
Кредитка	20%	3 года	100 000	3 700
Автокредит	10%	3 года	1 000 000	32 000
Ипотека	12%	15 лет	5 000 000	60 300
Всего (средняя)	12%		6 150 000	98 000

Потом на banki.ru либо где-то ещё находим предложения по рефинансированию.

Выгодными могут быть два вида предложений.

(а) более длинный срок кредита снизит ежемесячный платёж;

(б) более низкая ставка по кредиту. Выгода обычно начинается от 1% разницы, хотя разбирать ситуации надо индивидуально.

Считаем выгоду от рефинансирования. Если удастся 6 150 000 получить под 12% годовых сроком на 15 лет – ежемесячный платёж составит 74 000. Это 24 000 экономии на кредитных платежах!

Суетно собирать документы, подавать их в банк и получить одобрение кредита. Но возможная награда за эту суету того стоит.

Если одобрена не вся сумма, а только её часть, то гасим в первую очередь самые «дорогие» по процентной ставке долги.

Важно! Теперь разницу между суммой прежних ежемесячных платежей и новых направляем на досрочное погашение. Если ежемесячно гасить 24 000 рублей, это снизит общий срок погашения на 21 месяц, а общую сумму переплаты – на 33%. И всё это без дополнительных затрат.

Если у вас есть кредиты, обязательно соберите резервный капитал в размере трёх-шести ежемесячных расходов. Для тех, у кого кредитов нет, создание резервного капитала может быть не обязательным. Например, если работают оба супруга, то потеря работы одного из них не станет катастрофой. Либо если есть кредитная карта с хорошим лимитом, то вместо резервного капитала обеспечивать надёжность может она. Но для вас, заёмщики, кризисный фонд – это вопрос выживания. Озадачьтесь им обязательно.

Не получается самому разобраться с кредитами? Приходите на консультацию, проведу по всем шагам, посчитаю возможности, помогу с документами!

Понравилась статья? Ставь лайк, делись с друзьями!

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!