Которые надо учитывать при выборе банка.

 

Депозит, он же вклад — любимый инструмент отечественных инвесторов. Банки на бесплатных курсах продают его как вершину инвесторского искусства. У многих понятия «инвестиция» и «депозит» напрямую связаны. Но депозит — не инвестиция, а сбережение. Банку выгодны депозиты, вам — далеко не всегда. Для каких ваших целей депозит подходит? Что учесть при выборе банка?

Депозит – инструмент сбережения.

Вклад годится для двух целей:

(1) накопить на большую покупку в течение года

(2) держать резервный капитал на 3-6 месяцев под рукой

Для цели сохранить деньги на длинном промежутке времени депозит не годится. Не тешьте себя такой иллюзией. Потому что ставки ниже инфляции. А значит, на депозите ваш капитал плавно перетекает в карман банку. Лучше планируйте для сохранения облигации, недвижимость либо товарные активы. Золото, например. Или любые произведённые из них инструменты. Механизм производства подробно описан тут.

Чтобы накопить более чем за год на далёкую большую цель, лучше подходят облигации. Ставки выше и обгоняют инфляцию.

Чтобы приумножить средства, лучше всего подходят акции и различные произведённые из них инструменты.

Отсюда вытекает следующий факт.

Раз в депозитах маленькая доходность, надо исключать риски

Риск – это степень неопределённости результатов инвестирования. Когда не знаешь или не уверен в том, сколько и чего получишь на выходе. Он оправдан только в качестве расплаты за непредсказуемо большую доходность.

Риск = цена за большую прибыль.

Он должен работать в обе стороны! Чем больше риск, тем выше прибыль.  Акция хотя бы теоретически имеет неограниченный потенциал роста стоимости. Депозит – нет.

Если нет ожидания большой прибыли, то зачем платить цену?

Перефразирую.

ЗАЧЕМ ВАМ РИСКИ ПОТЕРЬ В ДОЛГОВЫХ ИНСТРУМЕНТАХ, ЕСЛИ НЕТ ШАНСОВ МНОГО ЗАРАБОТАТЬ?

Это очень важный вопрос. Остановитесь на нём. Вдумайтесь в него глубоко прежде, чем нести деньги в мелкий банк, «микрокредитную» организацию или в неизвестную фирму под процент.

Депозит, как и любой долговой инструмент, имеет заранее определённую доходность. Вы не заработаете на депозите двойную доходность никогда. Сумма депозита не вырастет ни при каких условиях. Следовательно, и уменьшиться или исчезнуть она не должна ни в коем случае.

Если вы дали соседу в долг тысячу рублей и договорились о том, что через неделю он вернёт вам 1 100 рублей – он ни за что не вернёт вам 2 000 рублей. Наоборот, может и с 1 000 рублей исчезнуть, и бегать за ним будет вашей проблемой, а не его.

Если вы рискуете в депозите или в любом другом долговом инструменте с фиксированным процентом, вы платите ни за что.

Из этого следует: не рискуйте. Не идите в банк, который потенциально может лопнуть. Не давайте в долг соседу-пьянице.

Маленький банк может лопнуть

А может и быть очень хорошим и стабильным.

Как извне понять, каков банк внутри и есть ли у него проблемы?

Никак.

Даже сотрудники, даже руководители могут не знать ничего о скрытых проблемах банка. Более того, если внутренний аудит покажет уязвимости, их держат в страшном секрете.

Но есть косвенные признаки, которые заставят задуматься и обойти банк стороной.

(А) он очень мелкий. Проверяйте его рейтинг и лучше обходите стороной всё, что не входит в топ 100 банков России. Даже если председатель правления ваш деверь. Почему топ 100? Центробанк обещал оставить в стране только 100 крупнейших банков.

(Б) он предлагает уж очень высокую доходность. Банк уже отчаялся вылезти из дыры и всеми правдами и неправдами тянет деньги в депозиты. Чаще всего скорее неправдами. Поверьте, ни один банк не предлагает настолько выгодный процент, чтобы соблазниться нести в него большие деньги. Особенно если учитывать риски.

Крупный банк тоже может лопнуть

Были случаи, когда лицензию отзывали у банка из в топ-50. Банк Российский кредит тому пример.

Вы ни за что не узнаете о том, что банк выдал миллиардный кредит КульБульСтрою из тех денег, которые вы отнесли во вклад. И КульБульСтрой их не вернул. И теперь у банка большие, очень большие проблемы.

Спасение от таких рисков  в тех банках, которые стоят под защитой государства. Это системно значимые банки. Их будут спасать в любом случае.

Даже если владелец завтра сбежит с чемоданом денег на Таити. Даже если грабители опустошат счета. Даже если под банком возникнет трещина земной коры, и все деньги сгорят в пламени земного ядра. Придут ребята из Центробанка и нас всех спасут.

Вот список системно значимых банков. Наша власть клятвенно обещала, что они надёжные. Если хотите спать очень спокойно – работайте только с ними:

• ЮниКредит
• Газпромбанк
• ВТБ
• АльфаБанк
• Сбербанк
• Московский кредитный банк
• Открытие
• Росбанк
• Промсвязьбанк
• Райффайзенбанк
• Россельхозбанк

Берите документы в бумажном виде

Если вы всё же решили рискнуть и дать деньги  в долг соседу пьянице, обязательно возьмите с него расписку. Так будет что доказать в суде при случае.

Если вы вкладываете деньги в сомнительный банк, обязательно храните все договоры в бумажном виде. Никакой электронной формы, никаких онлайн вкладов. Вы потом не докажете свои вложения.

Банковские вклады защищены у нас АСВ (Агентством по страхованию вкладов). До сих пор АСВ выполняло свои обязательства. НО только в том случае, если лопнувший банк подавал туда сведения о том, что принял деньги на вклад. Если не подавал – то и АСВ про ваши отношения ничего не знает. Доказывать свою причастность к деньгам лопнутого банка придётся вам лично. Подготовьтесь к этой перспективе заранее.

Храните в депозитах только то, что нельзя хранить в более выгодных инструментах

И не больше суммы 1 400 тыс.руб. в одном банке.

То, что вы копите на большую покупку.

И то, что составляет ваш резервный фонд. Если удобно его хранить именно во вкладе. Я лично храню резервный фонд в Облигациях Федерального Займа. Там доходность больше и процент не сгорает, если забираешь деньги досрочно.

Помните: излишние сбережения – это потеря ваших денег.

Я очень люблю сравнение управления деньгами и соревнованиями по бобслею. В этом спорте важно сначала очень мощно разогнаться, но потом прекратить разгон. А впрыгнуть в сани и мастерски ими управлять.

Если вы продолжите разгон дольше необходимого – проиграете.

Не храните в депозитах избыточные суммы. Их надо инвестировать. Это те сани, которые  должны  сами вынести вас в финансовую свободу. А не вы их туда вытолкать.

Доходных вам инвестиций!

Понравилась статья? Ставь лайк, делись с друзьями!

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!