Считается, что очень престижно – быть инвестором. При звуке этого слова сразу возникает образ состоятельного во всех смыслах человека. Умного, богатого, успешного. Так что и само слово, и связанный с ним образ очень часто эксплуатируют те, кто ловит на свой крючок доверчивых граждан. Вложи деньги в инструмент Икс! Стань инвестором – легко и просто! Перейди в привилегированный класс – быстро и легко! Однако за этими лозунгами часто кроется обман.
И обман этот стоит на двух заблуждениях.
- Не каждый инструмент является инвестицией. О том, почему это так, я буду ещё говорить в отдельных статьях.
- Не каждый человек готов стать инвестором.
Развитие человека в вопросах личных финансов – это путь. И пройти его надо последовательно. Как бы ни хотелось проехаться на лифте с ветерком, это невозможно. На каждой ступеньке человек формирует навыки и качества, необходимые для перехода на следующий уровень. И только тот, кто обладает всеми необходимыми навыками и качествами – может стать инвестором.
Если попытаться проскочить раньше, не будучи зрелым, готовым и грамотным пользователем денег, то всё инвестирование закончится либо потерей денег, либо изъятием инвестированной суммой на непредвиденные расходы.
Эволюция человека в управлении деньгами состоит из следующих шагов.
- Отсутствие стабильного дохода
- Заёмщик
- Разумный потребитель
- Сберегатель
- Инвестор
Нет денег – нет проблем
Наличие стабильного дохода – основа всего дальнейшего развития в управлении деньгами. Причём этим доходом может быть и пассивный – от сдачи квартиры в аренду или из карманных денег (если речь о детях). Если же ваш случай – исключительно трудовой доход, то необходимо сначала сделать его стабильными и предсказуемым, а потом уже планировать дальнейшие шаги. Есть люди, которые пытаются урвать быстрый куш со случайных получек, например, «поиграв» на Форексе. Либо в казино. Огромные сытые бизнесы поедают средства таких игроков.
На этапе безденежья и случайных заработков человек учится основе основ – (а) зарабатывать и (б) планировать доходы и расходы так, чтобы хватало на жизнь. Хватает обычно с большим трудом и только на самое необходимое. Поэтому сразу, как только появляется стабильный поток и удаётся «выдохнуть» — человек переходит в следующую категорию.
Ты этого достоин
Я помню, как я устроилась на первую стабильную работу. Мне казалось, что я теперь сказочно богата и все возможности мира распахнуты передо мной. Очень хотелось всего и сразу. И я начала брать кредиты.
Сначала кредитную карточку. Потом ещё потребительский кредит, чтобы кое-где поучиться. И ещё один, на новый гаджет. Даже пыталась взять ипотеку! Но не дали по возрасту и недостатку стажа. Брала, считая только ежемесячный платёж – потяну! И не считала переплаты количества времени в кабале. Гасить всё это потом было очень тяжко.
Чаще всего в капкан кредитов попадают молодые люди, которые только начали работать. Культура потребления и прожорливая банковская система подстерегает их везде – возьми без переплат, подари девушке телефон, съезди в отпуск сейчас, а плати – потом. Вторая категория жертв – как ни странно – это пенсионеры! Потому что многие из них почувствовали «волю» только после начисления государственного пособия. И сразу начали брать под них кредиты.
Кредит – это анти-инвестиция. Каким бы он ни был. Для того, у кого есть любые займы, лучшая инвестиция – это досрочное погашение займа.
Я ещё буду писать статьи о хищной природе кредитов, для того, чтобы убедить вас их не брать. Но аксиому «есть кредиты – нет вложений» стоит взять на вооружение.
На этапе заёмщика человек учится:
— тому, что пользоваться чужими средствами – очень дорогая затея. Всегда!
— планировать долгосрочные покупки, откладывая по чуть-чуть.
— обуздывать свою жадность, узнавая истинную цену окружающим соблазнам.
— досрочное, да и просто своевременное погашение кредитов – требует навыков финансового планирования.
И, как только кредитный капкан пройден, человек переходит на следующий уровень.
Доходы равно расходы
В этой категории находятся большинство граждан нашей страны. Они уже умеют жить по средствам. Откладывают деньги заранее, чтобы съездить в отпуск или купить стиральную машинку. То есть на этом этапе окончательно формируется навык достижения финансовых целей!
Главный капкан, мешающий развиваться дальше – это так и не научиться сберегать излишки. Даже при очень больших доходах человек тратит всё до копейки – сначала закрывает свои насущные потребности, потом позволяет себе избыток, потом помогает родственникам, и так до бесконечности. Чем больше у человека доход, тем больше раскрытых ротиков зовут его «дай! дай! дай!»
Пилюля – в том, чтобы найти мотивацию сберегать деньги. Сбережения появляются тогда, когда будущее потребление для человека является более ценным, чем сегодняшнее. И при этом есть безопасность в том, что его средства не пропадут.
Один из самых работающих способов создать сбережения – это научиться платить себе в первую очередь. При получении дохода сразу отложить определённый процент в кубышку, а потом тратить остаток. Как только «жирка» становится больше и он не расходуется за год на цели потребления – так сразу человек переходит в следующую, самую коварную категорию.
Богатенький Буратино
Имея даже небольшой избыток доходов над расходами, который позволяет чувствовать себя в безопасности, вроде как оказываешься на вершине. Вложи свои излишки в некий надёжный инструмент – например, во вклад – и называй себя инвестором. Проценты же капают. А это пассивный доход. Ан нет, рано.
Сбережения – это способ сохранить свои деньги во времени. То есть вложить так, чтобы доход покрывал инфляцию. Тогда «тело» капитала останется неизменным.
Инвестиции – это способ получить дополнительный доход при сохранении в долгосрочной перспективе «тела» капитала. То есть, инвестиции = сбережения + добавка.
Доходность по вкладам почти всегда была ниже инфляции, во всяком случае, если речь о вкладах в надёжных банках. Так что вклад – это инструмент сбережения, а не инвестиция!
На тех, кто имеет сбережения, паразитирует огромное количество посредников. Так, большинство программ по финансовой грамотности учат людей создавать сбережения и нести их в банки. Банкам выгодно принимать как можно больше средств граждан – они потом выдают кредиты под большие проценты из ваших денег. И крайне не выгодно, чтобы вы уходили в свободное плавание и становились истинным инвестором.
Огромная выгода от посредников – в том, что они снимают с вкладчика ответственность за распоряжение своими средствами. Они дают «гарантии», которые на самом-то деле обходятся очень дорого. Сберегатель испытывает облегчение, что всё решено за него. И находится в иллюзии, что кто-то другой отвечает за сохранность и приумножение его денег. Верит в гарантии.
На этапе создания сбережений человек формирует резервный фонд. Это та ограниченная сумма, которую действительно стоит хранить во вкладе. Либо в каком-то другом инструменте, из которого деньги легко достать при наступлении экстренного случая. О таких вкладозаменителях я ещё напишу отдельно.
В идеале, на этом же этапе человек учится более выгодно пристраивать те средства, которые превышают резервный фонд. Начинает понимать, что никто ещё не разбогател от управления вкладами. И как только наступает понимание, что единственный способ получить выгоду – это взять всю ответственность за капитал на себя – он готов к тому, чтобы стать инвестором.
Пассивный доход
Все те инструменты, которые дают истинный пассивный доход, то есть способны прокормить человека без его постоянных сознательных усилий – связаны с риском. И способность понимать, принимать и управлять рисками – это неотъемлемая характеристика инвестора.
Зрелый инвестор понимает, что на никто не несёт ответственность за его капитал, кроме него самого. Что гарантий – нет! Он готов изучать характеристики тех активов, которыми владеет и принимать осознанные решения по их управлению. Даже если он сотрудничает с финансовым экспертом, всё равно он вникает в происходящее. Чтобы потом не получилось так, что «ой, а вы мне не сказали».
Зрелый инвестор знает себя, свои цели и возможности, свои психологические особенности — и способен следовать собственной стратегии, которая подходит лично ему. Идти по этому пути длительно и настойчиво.
Все инвестиционные инструменты требуют длительного, в идеале – бесконечного периода времени, в течение которого капитал в них вложен и не расходуется. Это неприкасаемый запас. Он генерирует кэш – те средства, которые и представляют собой пассивный доход. Это гусыня, несущая золотые яйца. И тот, кто не способен длительно этот запас поддерживать и взращивать, тот, кто постоянно «дёргает» оттуда – довольно быстро перестаёт быть инвестором. Чаще всего – с потерями.
Ответственность, готовность вкладывать средства на длительные сроки, понимание рисков и готовность их нести, следование стратегии, также широкая эрудиция в финансово-экономических вопросах отличает зрелого инвестора от всех предыдущих уровней.
Так что не каждый может быть инвестором. Не верьте всем, кто манит вас сомнительными возможностями, используя это слово. Инвестор – это характеристика степени зрелости человека, а не тот, кто что-то куда-то зачем-то вложил.
Понравилась статья? Поделись с друзьями!
ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!
