Направо пойдёшь – расстройство найдёшь, налево пойдёшь – кошелёк потеряешь, прямо пойдёшь – все планы исполнишь!
Это продолжение. Начало тут:
Личный финансовый план – это такой документ, который обычно составляют финансовые консультанты для своих клиентов. Он содержит следующую информацию, переведённую в цифры:
— о текущем положении дел,
— о целях,
— о приемлемом пути к этим целям. Под «путём» подразумевается набор финансовых инструментов и описание, когда и какие действия с этими инструментами следует совершить.
Можно ли составить личный финансовый план самому, сэкономив на услугах консультанта? Безусловно, можно. И я расскажу, как к этому подойти.
Финансовая стратегия
До написания финансовой стратегии я обычно советую проработать ответы на вопросы по жизненной стратегии. Однако этот шаг, разумеется, можно опустить, и начать сразу с целей.
Итак, у нас есть список материальных объектов, которые нужны для счастья. Дело за малым – спланировать, как их получить. Финансовая стратегия отвечает на два базовых вопроса:
— что мы должны получить?
— откуда это взять?
Но для начала надо определить их примерную стоимость и сроки получения.
Пишем список, приближенный к перечню финансовых целей. Помимо обычных «хотелок» вроде квартиры, машины, пассивного дохода в размере икс и т.д. желательно помнить про:
- Подушку безопасности – она позволит чувствовать себя свободнее, если пришли перемены и доходы снизились, либо если расходы возросли;
- Досрочное погашение кредитов – ибо кредиты это анти-инвестиция;
- Пенсионный капитал! Чтобы уйти с работы в том возрасте, когда Вам хотелось бы. Имея пенсию в том размере, который лично Вы желали бы получать;
- Образование детей. Практика показывает, что ощутимые деньги на обучение требуются в период с 9го класса (в России готовятся к ГИА) до конца магистратуры, то есть на протяжении примерно 9ти лет. Даже если ребёнок гений и будет учиться сам и бесплатно, всё равно эти расходы желательно закладывать в проект.
- Помощь родителям на старости лет, если им потребуются платные медицинские услуги;
- Личная платная медицина с определённого возраста – в виде покупки страховки (если её не оплачивает работодатель) и прохождения ежегодного медосмотра.
Тут я не рекомендую ограничивать себя текущими возможностями, как советуют многие финансовые консультанты. Потому что возможности могут меняться в зависимости от обстоятельств. Как и потребности. Становиться больше или меньше. На этапе составления стратегии нам важно выписать вообще все значимые пункты, оценить стоимость, срок и приоритетность. Насколько жизненный проект может быть реализован без этого вложения?
Список будет меняться и пересматриваться. Гибкая модель планирования, которую я разрабатываю для своих клиентов, позволяет убирать и встраивать в неё новые возможности и потребности.
Позже мы напишем финансовую модель, которая будет учитывать достижимость целей при разных сценариях. Но не на этом этапе.
После списка целей мы пишем список возможных источников финансирования.
- Размер регулярного трудового дохода;
- Размер расходов и возможность их снижения;
- Размер капитала во вкладах, имуществе, недвижимости, на брокерских счетах и т.д.
- Нетрудовые доходы – например, арендная плата или проценты по вкладам;
- Возможность получения кредита (например, на ипотеку).
На этом этапе мы обычно составляем изначальные финансовые отчёты клиента – Личный Баланс и Отчёт о доходах и расходах.
Следующий за этим вопрос для размышлений – можно ли увеличить доход? Самый доступный из способов – это продать всё ненужное и вложить капитал в более актуальные цели. Например, старые гаражи, которые где-то в регионах достались по наследству, или квартиры в других городах, которые никому не сдаются в аренду.
Помимо этого, можно найти более оплачиваемую работу, оценив состояние рынка труда и сравнив средние зарплаты со своей. Если Вы долго работаете на одном месте, то чаще всего Вам там недоплачивают.
Обязательно нужно обратить внимание на возможности налоговых вычетов! Многие люди пренебрегают ими, теряя в доходах по несколько десятков тысяч рублей в год. Про налоговые вычеты будет отдельная статья.
Также есть вариант всевозможных подработок, расширения бизнеса и т.д. – но всё это надо рассматривать индивидуально.
Анализ расходов также даёт огромные возможности для поиска резервов. Очень часто люди, которые только начинают вести учёт расходов, открывают для себя много нового. Например, что ежеутренняя чашка кофе обходится в месяц в 10% зарплаты. Те самые десять процентов, которые можно было бы инвестировать и получать доход!
Финансовая модель
Со всеми вышеперечисленными списками и расчётами уже можно идти к финансовому консультанту либо делать расчёт в Excel самостоятельно. И тут начинается магия. В которой ваша текущая ситуация и возможности соединяются с желаниями.
Неожиданно многие цели оказываются достижимыми благодаря эффекту сложного процента.
Магия сложного процента заключается в том, что вам вовсе не нужно зарабатывать все те деньги, которые необходимы на цели. Часть денег за вас заработают другие ваши деньги в правильных вложениях!
Как подобрать инструменты для «правильных» вложений самому и оценить, насколько они вам подходят, я напишу отдельный цикл статей.
Подставляя ту доходность, которая соответствует риск-профилю клиента, мы видим, что в перспективе 5-10 лет рост капитала волшебным образом превращает тыкву в карету. И карета эта летает!
Я очень люблю этап финансового моделирования. Просто потому, что это наглядный способ показать клиенту, как правильные действия с его стороны могут привести к желаемому будущему. Прямо глаза у людей открываются и появляется мотивация действовать. Считать расходы, увеличивать доходы, больше инвестировать. Видеть, как капитал – растёт, а желаемое будущее – становится всё ближе и ближе. Меняется мышление, подтягиваются неожиданные возможности, жизнь становится более осознанной и счастливой.
Деньги могут работать эффективнее, чем человек. Если денег много, а человек один!
Финансовая модель сама по себе – ещё не финансовый план. Она динамично меняется, в неё встраиваются и убираются блоки, оценивается достижимость целей при разных исходных данных. Любую инициативу можно оценить при помощи финансовой модели. Если потратить деньги сейчас на вот эту вещь, то как изменится будущее? Куда подвинутся мои остальные цели?
Обычно я пишу три сценария – оптимистичный, реалистичный и пессимистичный. Но в зависимости от запроса клиента могу делать и больше. Всё зависит от приоритетности его целей и от количества сценариев, которые он сам для себя видит.
Финансовый план
Имея на руках модель, мы можем сделать финансовый план! Это та же модель, но только уже без гибких возможностей – путь выбран и зафиксирован. Получился рабочий инструмент, который показывает на месяц, год или на пять лет вперёд, что и когда необходимо делать.
Этот план составляется исходя из текущих возможностей и анализа достижимости целей. Учитывает тот психологический профиль клиента. И содержит индивидуально подобранные, конкретные инструменты. Бери и действуй.
Самое главное – это план может меняться вместе с обстоятельствами человека! И продолжает работать всегда, если, конечно, сам человек этого хочет.
Доходных вам инвестиций! И пусть все планы осуществятся.
Понравилась статья? Ставьте лайк, комментируйте, делитесь в соцсетях!
ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!
