Вы пытаетесь накопить на крупную покупку и даже собрали часть нужной суммы? Как же защитить средства от колебаний валютного курса, но сделать так, чтобы эти сбережения всегда были под рукой?
Если вас не пугают потери на инфляции и горизонт достижения накопительной цели не слишком далёк, можно сохранить «деньги в виде денег» и выбрать мультивалютные сбережения, например, один из их вариантов: мультивалютный вклад.
Также эта опция подходит для создания резервного фонда в разных валютах. Подробнее про резервный фонд в статье: Резервный фонд
Мультивалютные вклады. Как это работает
Мультивалютный вклад – депозит, предлагающий размещение средств в двух и более валютах. Самый распространенный вариант в России – сочетание вклада в рублях с двумя наиболее ликвидными валютами: долларом и евро.
Банк, как правило, онлайн, открывает клиенту несколько счетов под разные валюты, которые объединены одним договором. Условия выплаты процентов, дата окончания договора — общие для всех частей депозита. Но процентные ставки по счетам разнятся. Так, у рубля будет самая высокая ставка, у доллара и евро меньше. Например, можно найти такие предложения: размещение российских рублей под 5% на срок от 18 мес до 4 лет. (от 50 тыс. руб)., 0,70% для долларов (от 1000$) и 0,01% для евро (также от 1000 евро)
Основное отличие мультивалютного вклада от нескольких отдельных депозитов в разных валютах заключается в возможности свободной конвертации, без процентов и штрафов.
Переброска средств из одной валюты в другую помогает сберечь деньги от обесценивания. Однако банк может установить лимит на количество конвертаций, а также вправе взимать дополнительные комиссии за них, поэтому на эти пункты в договоре стоить обратить внимание.
Очевидный плюс мультивалютного «кошелька» в том, что падение одной валюты компенсируется ростом других: например, падение рубля компенсируется ростом доллара и евро и наоборот.
Банковский депозит предполагает пассивное накопление, но в случае с мультивалютным вкладом можно попытаться заработать на стратегии конвертации и торговле валютами, однако без профессиональных знаний здесь можно оказаться чаще в убытке, чем в прибыли. Поэтому такой вклад является скорее инструментом сбережения и долгосрочного инвестирования.
Если у вас несколько накопительных целей, часть из которых привязаны к иностранным валютам, то мультивалютный вклад может быть удобен. Например, вы хотите:
- Накопить на отпуск в Европе – стоимость его привязана к евро. Например, €10 000. Лучше всего это сделать в родной валюте, чтобы при падении курса рубля не отодвинуть себе достижимость на неопределённый срок;
- Купить американский автомобиль – стоимость его, скажем, $20 000;
- Собрать подушку безопасности на «рублёвую» жизнь (вы же живёте и тратите деньги в России) в размере 6 среднемесячных расходов – пусть будет 600 тысяч рублей для средней московской семьи.
Делать это довольно просто на мультивалютном вкладе: просто отчисляете ежемесячно равные пропорции сбережений на каждый тип валюты.
Также его можно рассматривать как дополнительный источник дохода, но для этого на депозите надо держать довольно солидную сумму.
Предположим, процентная ставка на рублевом счете будет около 5%, а на долларовом – 2%. Тогда, чтобы получать в месяц 30 тыс. рублей, в банке необходимо держать около 6,5 млн рублей. Инвестиционные инструменты, такие, как дивидендные акции и облигации, намного лучше решают вопрос получения пассивного дохода.
Пропорции валют
Если с выбором валюты все ясно, то с пропорциями валют можно поспорить. Если есть конкретные цели с конкретными суммами, как в примере выше, — вопросов не возникнет. Однако если держать в мультивалютном вкладе только «подушку»? Тут надо ориентироваться на свои предпочтения: можно выбрать вариант «доллар 40%, евро – 40%, рубль – 20%», либо 40% отдать доллару и по 30% рублю и евро, либо разделить на равные части. В любом случае, пропорции всегда можно пересмотреть с учетом ситуации на валютном рынке. Возможные ограничение тут — размер минимального взноса по условиям вклада и разрешенное количество конвертаций. В этом вопросе довольно трудно «промахнуться».
Плюсы и минусы вкладов на три валюты
Достоинствами таких вкладов называют:
- Скорость. Возможность быстрой конвертации.
- Удобство. По одному договору можно открыть депозит в нескольких валютах.
- Защищенность средств. Государственная система страхования вкладов защищает деньги в пределах 1,4 млн рублей
- Дисциплина. Если вклад не подразумевает частичных снятий, возникает мотивация копить деньги, не выдёргивая их импульсивно – работает страх потерять «процент», да и сам договор.
К недостатками мультивалютных вкладов относят:
- Процентная ставка ниже по сравнению с вкладами в одной валюте;
- Невыгодный банковский курс;
- Требование к минимальной сумме на каждом валютном счете;
- Возможная рассинхронизация целей, под которые копится валюта. Например, евро для отпуска надо забрать через год, доллары – через два, а рубли – никогда. Тут надо считать сроки и открывать вклад с пролонгацией либо с возможностью частичного снятия.
Итак, мультивалютный вклад можно назвать достаточно эффективным инструментом, который поможет защитить сбережения от колебаний курса. Альтернативой ему может быть стандартный валютный вклад, еврооблигации (процент будет выше, чем по валютным депозитам) или индивидуальный инвестиционный счет. В любом случае, каждый инструмент хорош только если он работает на подходящие для него цели!
ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!
