Финансовые ситуации бывают разные: сегодня есть стабильная работа и зарплата, а завтра — цены на нефть падают, экономики стран рушатся, наступает безработица. Выигрывает тот, кто не поддается панике и имеет запас прочности – «подушку безопасности», позволяющие перетерпеть темные времена и быстро восстановиться после падения.
Финансовый запас всегда дает чувство уверенности, психологический комфорт и защиту от непредвиденных ситуаций: будь то обвал рынков или банальная поломка бытовой техники. Это ни с чем не сравнимое чувство почвы под ногами. Чувство прочности опоры на себя и свои деньги. Чувство свободы маневра: можно уволиться с работы или начать собственный бизнес. Как накопить и в чем хранить – рассмотрим ниже.
Во многом катастрофа с потерей доходов и невозможностью платить по счетам, наблюдаемая в последние месяцы, вызвана тем, что у семей и людей вообще не было резервного фонда. Живя каждый день как последний, тратя всё до копейки и имея несколько кредитов невозможно остаться на плаву, если вдруг в шаткой системе сломается одна из опор – либо сразу все. При такой поломке сразу понимаешь, что живёшь в мире хищников, в слепой системе, которая пройдётся по тебе и не заметит. И никто не поможет, кроме тебя самого.
По последним опросам почти две трети россиян (63,6%) вообще не имеют накоплений, а большинству из тех, у кого они все-таки есть, хватит их в лучшем случае на полгода.
Сбережения на полгода – неплохой сценарий. В большинстве случаев размер резервного фонда как раз должен быть равен вашим расходам в течение 3-6 месяцев. Но в целом объем стабфонда определяется индивидуальными потребностями и характером трат (и здесь снова поможет хорошая привычка записывать расходы).
«Стабфонд» на три месяца – приемлемое накопление, но не всегда достаточное. Такой вариант подходит наемным сотрудникам, которым, например, придется искать работу после непредвиденного увольнения. На это как раз может уйти до трех месяцев, а выплаты по сокращению и собственные накопления позволят пережить этот отрезок времени без потери качества жизни.
Дальше действует правило чем больше — тем лучше. Если Ваши доходы выше среднего, есть привычка к определенному уровню потребления, если Вы занимаетесь бизнесом (риски возрастают, так как при непредвиденной потере прибыли придется «держать на плаву» и себя, и свое дело), тогда в резерв лучше отправить годовой размер трат.
Но что делает большинство людей при внезапной нехватке средств? Берут кредиты. Это не лучший выход из неожиданной неприятной ситуации, так как займ под процент глобально не решит проблем, а еще больше затянет в финансовую пропасть. Чтобы уметь противостоять внезапным событиям надо быть «в плюсе», а именно — откладывать и грамотно сохранять накопления.
Как заработать за счёт кредитов?
Резерв cоздан. Что дальше?
Когда личный стабфонд сформирован, встает вопрос, как его сохранить и куда инвестировать, чтобы накопления всегда можно было вывести за несколько дней. И это оказывается сложнее, чем заработать. Мы говорим о накоплениях на случай форс-мажора, то есть о деньгах, которые всегда должны быть под рукой. Но в то же время они должны быть распределены так, чтобы не было соблазна их вынуть из «подматрасья» и потратить.
Для этих целей Вам подойдут такие инструмены:
- ОФЗ
- Банковский депозит
- Доходный пластик
ОФЗ (Облигации федерального займа)
Чтобы сохранить свою небольшую «кубышку» на короткий срок, можно дать в долг государству, купив ОФЗ – ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов РФ. Покупают их на брокерском счёте.
К плюсам такого инструмента можно отнести:
- Простота покупки и низкий порог входа (можно инвестировать онлайн, а номинальная стоимость одной ОФЗ — 1000 рублей)
- Ограниченность рисков (гарантом возврата инвестиций выступает государство, которое обязуется выкупить облигации в конце срока обращения).
- ОФЗ легко продать — для этого достаточно двух щелчков мыши в терминале. Минус ОФЗ — невысокая доходность: чуть выше чем по вкладу в случае выбора ОФЗ с хорошим процентом.
- Проценты не «сгорают», если продаёте облигации досрочно! Они начисляются за каждый день владения и в случае «продажи» их «покупает» у вас следующий владелец ОФЗ – в виде НКД (накопленного купонного дохода).
Доход по ОФЗ складывается из купонного дохода по процентным ставкам и разницы между ценой покупки и номинальной стоимостью (к слову, последний облагается НДФЛ). Деньги в ОФЗ находятся «всегда под рукой», то есть их всегда можно вернуть досрочно, в любое время до даты погашения.
Среднемесячные доходы Сергея составляют 60 тыс. руб. Он сформировал свой резервный фонд на три месяца и решил купить ОФЗ на сумму 180 тыс руб. с датой погашения через три года. Его доход за год составит 10 800 руб (при среднегодовой доходности 6%), за два года — 22 248 с учётом реинвестирования полученного дохода, за весь срок владения – 34 383.
Сергей лишился заработка, но не хочет откликаться на первое, не самое привлекательное предложение, поэтому берет паузу и продает ОФЗ. Его накоплений хватит на привычную жизнь в течение трех месяцев, за которые он снова найдет работу мечты.
Банковский вклад
Это самый простой способ сохранения денег.
Плюсы такого способа сохранения:
- Вклады застрахованы государством (депозиты до 1,4 миллиона)
- Понятный механизм вложения
- Известный доход в обозначенное время.
Минусы – невысокая доходность и для многих вкладов невозможность забрать деньги без потери процентов
Например, вот какие предложения по вкладам на полгода можно найти у банков — участников топ-рейтинга России. Сбербанк: эффективная ставка 4,59%, Газпромбанк — 6,30%, Альфабанк – 4,54%, Райффайзенбанк – 7%.
Для размещении личного резервного фонда на вкладах лучше выбирать предложения с возможностью пополнения и частичного снятия средств, ведь неизвестно, какая сумма Вам может понадобиться при непредвиденных обстоятельствах.
Марина сформировала свой резервный фонд на шесть месяцев в размере 300 тыс. руб. Она держит его на банковском депозите, который открыла сроком на год. Процентная ставка невысока и составляет 4,2%, однако с этого вклада Марина может частично снимать деньги, а также вносить средства на него. Если форс-мажора не случится, ее доход по вкладу составит 12 600 руб. в год. Но также Марина может в любой момент снять деньги и оплатить, например, покупку крупной бытовой техники, а не брать ее в кредит.
Накопительные счета
Мало чем отличаются от вкладов. Разница в том, что открыть их можно начиная с 1 рубля, проценты начисляются за каждый день на сумму остатка на конец дня. Процентные ставки на них обычно низкие.
Доходный «пластик»
Это, пожалуй самый уязвимый с точки зрения безопасности инструмент. Во-первых, всегда есть риск потратить с нее деньги, а во-вторых карту легко потерять и к ней могут получить доступ киберпреступники. Доходность карты зависит от банка и персональных предложений клиенту: cамые распространенные сейчас – это кешбэк за покупки и (или) процент на остаток по счету. На пластике лучше не хранить значительные суммы, но для минимального резерва он вполне сгодится.
Уровни резерва
Я советую всем своим клиентам создавать резервный фонд поэтапно и делить его на части.
Этап 1: копим в «доходном пластике» 1 сумму расходов за месяц. Это то, что мы потратим, если по любой причине выйдем из бюджета. Главное после расходования пополнить карточку снова, относиться к ней, как к кредитке самому себе. Карточку, на которой копите, лучше иметь отдельную от обычной карточки для трат.
Этап 2: добавляем к этому резерву ещё вклад с частичным пополнением и снятием на 3 среднемесячных расхода. Это резерв «второго уровня», пригодится при денежных авариях или потере дохода.
Этап 3: уходим на брокерский счёт в ОФЗ. Копим там ещё 3-8 среднемесячных расходов так, чтобы в случае чего год можно было жить спокойно. Заодно учимся инвестированию, осваиваем на простом инструменте, как работать с ценными бумагами. Привыкаем получать пассивный доход, входим во вкус.
Всё, что превышает 12 среднемесячных расхода семьи, я советую инвестировать в акции.
Хотите грамотно формировать резервный фонд и научиться инвестированию?
ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!
