Как заработать за счёт кредитов?

Ходят легенды, что есть несколько способов использования кредитов, которые позволяют заработать за счёт банка. Так ли это легко и прибыльно? Давайте разберёмся.

Кредит на ИИС и под покупку ОФЗ

На сумму в 400 тыс.руб. за три года можно заработать 96 тыс.руб. купонного дохода (по ставке 8% годовых) + 52 тыс.руб. налоговый вычет. Итого 148 тыс.руб.

Среднегодовая доходность составит 12% годовых. Если кредит «стоит» дешевле, скажем, 10% годовых, то ежегодно получится заработать 2% от 400 тысяч рублей – это 8 000 за три года. Не густо. Кредитка с кэшбеком принесёт больше. А если учесть, что все три года придётся выплачивать ежемесячные платежи по кредиту из текущего дохода, то возможность эта не выглядит такой уж заманчивой.

Единственное, что тут стоит заметить – если у вас ипотека, и процентная ставка ниже 12% годовых, то можно вместо досрочного погашения откладывать свободные деньги на такой ИИС. И опыт и инвестировании получите, и небольшую выгоду.

Пять причин взять кредит

Кредит на квартиру, чтобы гасить платежи из арендного дохода. Через несколько лет получить «бесплатную» квартиру

Давайте посчитаем. Ставки по ипотеке сейчас в среднем 9% годовых. Аренда недвижимости приносит не более 5% годовых. Это значит, что платить по ипотеке Вы будете почти вдвое больше, чем получите арендный доход.

Есть вариант сделать первоначальный взнос не менее 50% от стоимости квартиры. И тогда ипотека на оставшуюся сумму будет действительно окупаться арендными платежами. Но это, скажем прямо, «так себе» вариант разместить несколько миллионов свободных средств.

Если квартира стоит 5 млн.руб., то, чтобы ипотека окупалась, нужно инвестировать 2,5 млн. Вложив эту сумму на фондовый рынок под среднегодовую доходность 12%, через десять лет можно получить 7,8 млн.руб. И на эти деньги купить квартиру больше и лучше, чем то, во что превратится сдаваемая в аренду «старушка» за 5 млн.

Не забываем про риск того, что арендный доход изначально будет меньше, чем плата по кредиту, либо станет меньше с течением времени по причине снижения ставки. Сюда же риск простоя, когда жильцов нет, а платить надо. Риск дополнительных расходов, если что-то сломается.

Ипотека берётся на 10-20 лет. Рынок за это время очень сильно меняется, обстоятельства тоже. Есть два оправдания использования этой схемы

  • если вы покупаете квартиру, например, для ребёнка, и сдаёте её только пока он не вырастет;
  • недвижимость является только часть вашего портфеля, и приобретаете вы её для диверсификации с другими активами

Брать ли ипотеку? Кейс

Кредит, чтобы вложить деньги на фондовой бирже и получить доходность намного выше процентной ставки по кредиту

Это же так легко!

Теоретически это возможно. Фондовый рынок растёт и снижается циклично. Цикл составляет 5-7 лет. На протяжении этого срока будет (в среднем) пара лет, когда доходность от инвестиций превысит средние ставки по кредитам. Но куда пойдёт рынок завтра, достоверно вам никто не скажет.

Также на длительном промежутке времени обязательно будут годы, когда рынок даст низкую доходность, и это не зависит от профессионализма инвестора. Долгосрочно кредитные портфели банков будут обыгрывать рынок. Такова математика банковского бизнеса – иначе было бы не выгодно заниматься кредитованием.

Повезёт ли вам переиграть кредиты, попав в благоприятный момент на выгодный актив? Возможно. Но это именно везение, и вряд ли оно продлится долго. Точно не так долго, как обычно длятся кредиты. Все мои расчёты показывают, что те непрофессионалы, кто использует кредитные средства на финансирование инвестиций, на длительной дистанции проигрывают. А профессионалы гасят кредиты как можно скорее, ловя удачу.

Биржевыми кредитами могут успешно пользоваться трейдеры. Они берут взаймы деньги у брокера, покупают на эти деньги активы, получают прибыль на этих активах, и на разнице в цене купли и продажи получают прибыль, которая больше, чем % по кредиту. Довольно часто недобросовестные посредники предлагают такую игру новичкам.

Профессиональные трейдеры преимущественно молодые мужчины сразу после института. Сначала они долго учатся, потом тратят на работу 10-12 часов ежедневно, примерно 80% из них уходят из профессии в течение первых пяти лет. Остальные 20% понимают, что они должны покинуть профессию до того возраста, когда им стукнет 35. Иначе позже начнутся проблемы со здоровьем, инсульты, инфаркты и прочие неприятности. Если вы не готовы идти по этому пути, изначально вам не надо связываться с биржевыми кредитами.

Если же хотите попробовать, испытывайте удачу на небольших суммах и сроках, так меньше шансов потерять много денег и нервов. Прежде, чем идти в трейдинг, я рекомендую изучить книгу Алексея Мартынова «Механизм трейдинга».

Как избавиться от кредитов

Кредитные карточки с кэшбеком

Единственный доступный вариант при правильном использовании. Сам по себе кэшбек банкам не выгоден! Это маркетинговый ход, чтобы привлечь в банк активы клиентов. Но ход это работает в пользу людей.

Но и тут есть оговорки.

  • Кредит нужно вовремя гасить, чтобы он оставался бесплатным. Хорошо бы делать это каждый месяц из зарплаты.
  • Доход не такой уж большой. Максимум 3 тыс.руб.в месяц на максимальных «оборотах». Не озолотишься.
  • У некоторых карточек – ограничения на снятие наличных.
  • Приходится постоянно следить либо выбирать категории, в которых доступен кэшбек. Как по мне, так это суета.

Кредит на развитие бизнеса

Скользкий лёд, потому что бизнес может и не пойти, а кредит выплачивать придётся. Долго рассуждать на эту тему не буду. Но бизнес- это уже само по себе большой риск, а бизнес на кредитные деньги делает риск огромным. Может, лучше поискать другие источники финансирования?

Выгодный кредит

А вы пробовали заработать за счёт кредитных средств? Получилось?

Хотите разобраться с кредитами?

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!

SmartFinWay
Text.ru - 100.00%

Предыдущая запись
Денежная магия
Следующая запись
Налоговые вычеты

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Заполните поле
Заполните поле
Пожалуйста, введите корректный адрес email.

Меню