Начало 2019 года ознаменовалось впечатляющей статистикой по кредитам. Количество выданных займов возросло за 2018 год на 18%, а их объём – на 46%. Основная причина такого размаха – снижение процентных ставок. Неужели брать кредиты стало выгодно?

Что такое кредит

Экономическая суть кредита такая же, как и у любого другого арендованного ресурса. Например, автомобиля или жилья.

Вы на время берёте чужие деньги, чтобы закрыть свои потребности в чём-то. Обязанность собственника ресурса – предоставить вам его во временное пользование. Ваша обязанность —  вернуть ресурс владельцу в целости и сохранности и заплатить цену за аренду.

У аренды денег есть важная особенность. Вы не можете вернуть именно те же купюры, что взяли – они потрачены. Следовательно, необходимо воспроизвести капитал самостоятельно. То есть создать за время пользования и проценты, и тело долга, и ещё некую выгоду для себя. Иначе нет смысла арендовать ресурс.

Для того, чтобы кредит был выгодным для заёмщика, необходимо воспроизвести ресурс и приумножить его, используя именно те деньги, которые взял в аренду. Если для воспроизводства и выплаты процентов вы используете другой ресурс (например, зарплату), это истощает, а не приумножает ваши возможности.

Пример 1.

Вы – бизнес, который берёт кредит на расширение производства под 10% годовых. При помощи этих денег успешно расширились, произвели новый продукт, продали его, заработали 20% годовых, вернули деньги кредитору и заплатили проценты. Кредит был использован для заработка – и он оказался довольно выгодным.

Пример 2.

Вы тот же самый  бизнес, но с расширением производства что-то пошло не так. Не получилось продать то, что произведено. И поэтому пришлось извлекать деньги из более выгодной, продающейся линии, чтобы заплатить тело долга и проценты. Вы истощили тем самым выгодную производственную ветку, потому что тот ресурс, который мог бы пойти на её развитие, был потрачен на латание дыры.

Когда кредит выгоден для заёмщика

Теперь ответьте на вопрос: какой кредит будет выгоден для физ.лица?

Ответ: только тот, который поможет ему при помощи этих самых денег заработать ещё бОльшие деньги.

Например, если вы берёте в кредит машину, которая необходима для работы в бизнес-такси. Либо, если очень повезло, вы купили в ипотеку жильё на этапе строительства а потом после сдачи в эксплуатацию продали его дорого. Окупились все вложения, включая первоначальный взнос, сумму кредита, проценты, агентские комиссии и т.д. И вышли в прибыль – ведь надо же получить вознаграждение за потраченное время и нервы.

В некоторых случаях бывают выгодны биржевые кредиты – инструмент, используемый в профессиональном трейдинге. Это деньги, которые выделяет под процент биржа, чтобы купить акции, а потом их продать с прибылью некоторое время спустя.

Как видите, большинство сделок, связанных с использованием кредита физлицами, высоко рискованные. Это бизнес пропитан заёмными средствами, которые расширяют оборотный капитал и дают возможности для развития. Именно пущенные в бизнес заёмные средства становятся кровью экономики и приносят огромную пользу. Кредиты, которые используются физлицами, почти все работают против этих самых физлиц.

Если вы берёте любой кредит, направленный на потребление, он автоматически истощает ваш ресурс. Обедняет ваши возможности, которые исходят из прибыльных источников дохода, например, из зарплаты.

Кому на Руси кредиты выгодны

Кредиты очень выгодны банкам, потому что ставки по ним крайне высокие. Всегда!

Банк может сам занять средства в среднем под вдвое меньший процент, чем он сам предлагает. Есть три источника заёмных средств для банка:

1. Взять в долг у Центробанка под ставку рефинансирования. На сегодня (февраль 2019) она  составляет 7,75%. Центробанк выдаёт кредиты только в рамках отпущенного лимита.  
2. Когда лимита не хватает, то можно взять взаймы у другого банка по ставке межбанковского кредитования. Среднее значение – РУОНИЯ – составляет около 7,5%.
3. Вклады физлиц! Про доходность вкладов я молчу – в крупных банках она не более 5%.

А теперь представьте: банк берёт взаймы деньги у друга или начальника под один процент, а выдаёт их же в кредит людям – под вдвое-втрое больший процент. Это же деньги из воздуха.

Так что у вас есть прекрасная возможность обеспечить заработок банка сразу с двух сторон. Отнести деньги во вклад либо взять кредит. Некоторые мои знакомые умудряются делать и то, и другое. Имея вклады, берут потребкредиты на импульсивные покупки, «чтобы проценты не потерять». Чем больше того и другого, тем богаче банк.

Если добавить ещё тот факт, что для большинства кредитов приходится покупать себе ещё и страховку, то заёмщики кормят и банк, и страховые компании.

Огромные рекламные бюджеты вложены в то, чтобы раскрутить кредитную петлю как можно сильнее, вовлечь в неё как можно больше людей и внушить им, что жить в кредит – очень выгодно. Получай сегодня, а плати потом. Ничего, что выбраться из кабалы будет очень сложно!

Всякий раз, когда я рассчитываю суммы переплат по кредитам для моих клиентов, у меня сердце обливается кровью. Не все знают, чего им на самом деле стоят эти кредиты – как материально, так и эмоционально.

Деньги – это эквивалент времени, потраченного на их зарабатывание. А время – это сама жизнь, его невозможно вернуть. Таким образом буквально жизнь заёмщика перетекает банку, как через дыру. Чтобы обрести финансовую свободу, необходимо эту дыру залатать.

Не знаете, как вырваться из кредитной петли самому? Я помогла это сделать уже многим, помогу и вам! Приходите на консультацию.

Понравилась статья? Ставьте лайк, комментируйте, делитесь в соцсетях!

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!