Предположим, вы храните деньги в банке. Объяснений этому может быть множество – привычка, удобство, недоверие финансовому рынку, личные убеждения. Помимо привычного (но не привлекательного сейчас из-за низких ставок) депозита, банки предлагают клиентам еще несколько инструментов сбережения капитала, в числе которых обезличенный металлический счет (ОМС). В каких случаях его надо использовать — в материале ниже.
ОМС. Что это такое
Обезличенный металлический счет называют одним из самых простых способов инвестиций в драгметаллы, а также надежным вариантом хранения средств.
При этом потенциально металлический счет способен обеспечить более высокую доходность, чем классический банковский вклад. Открывать счета можно в четырех видах металлов: золото, серебро, платина и палладий. Но физически металл не приобретается.
Какие ещё есть варианты инвестиций в золото? Читайте статью Ваш личный золотой запас
Фактически ОМС — это счет с отражением приобретенного драгметалла в граммах. Сами слитки клиент никогда не увидит, вносимые на ОМС деньги конвертируются в граммы драгметалла по банковскому курсу на день приобретения.
В отличие от «физической» покупки металла, клиент может в любой момент продать свои граммы банку, не тратясь на проверку слитков. К тому же при покупке не надо платить НДС, не надо тратиться на хранение, не надо боятся рисков повреждения металла. Однако обезличенный металл дешевле металла в слитках.
Как открыть ОМС
Сейчас многие банки предлагают открыть ОМС онлайн. При этом открытие счета и его обслуживание бесплатное, начальный порог инвестиций небольшой — можно начать с покупки всего 1 г серебра и 0,1 г золота, платины или палладия.
Помимо ОМС часто предлагают полисы ИСЖ и НСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни). Что это такое и почему этих продуктов лучше избежать — в статье: НСЖ и ИСЖ выгодны?
Доход
ОМС можно рассматривать как инструмент долгосрочных вложений, доход по которому формируется за счет изменения цен на драгоценные металлы. ОМС возможно открыть до востребования, либо срочный.
Доходность по срочному формируется от возможного роста цен на драгметалл с начислением процента на остаток в граммах. Здесь прямая аналогия депозиту, только как будто бы это депозит в золоте или серебре, а не в рублях. Тогда как золотой слиток в сейфе никогда не размножится почкованием, в ОМС такого типа счёт растёт – правда, чисто номинально (реальных граммов металла вы не увидите, а только будете воображать).
Иногда банк начисляет процент в рублевом эквиваленте на текущий счет. Доходность по ОМС до востребования ориентирована на рост стоимости металла, также на доходность может повлиять ослабление национальной валюты. Драгметаллы являются биржевыми товарами и имеют свои циклы роста и падения, но также они не застрахованы от внешних рисков.
Поэтому может получиться так, что счет до востребования станет выгоднее, чем срочный. При небольших сроках может произойти так, что счет придется закрывать «в минусе», так как стоимость металла упадет. При этом исторически стоимость металлов растет и 5 грамм золота сегодня – это те же 5 грамм золота и через 10 лет. Следовательно ОМС выгоднее открывать на срок от трех лет. К тому же при таком сроке не придется платить НДФЛ с прибыли от продажи металла. Но при этом совокупная стоимость реализованного металла не должна выходить за отметку 250 000 руб. в год.
Минусы
Налогообложение дохода по сделкам с ОМС называют одним из минусов инвестиций в драгметаллы. При этом подводный камень с НДФЛ заключается в том, что банк не является налоговым агентом по сделкам с драгметаллами, следовательно, клиенту придется самостоятельно рассчитывать и уплачивать НДФЛ.
Другим риском является то, что ОМС не является депозитом, и на него не распространяется система страхования вкладов.
Еще один недостаток ОМС заключается в том, что приобрести или продать драгметалл возможно только в рамках диапазона цен банка, чьи котировки часто отличаются от «справедливого» значения.
Например, можно попытаться рассчитать объективную стоимость золота.
На 21 февраля учётная цена золота по данным Центробанка — 4 248,68. В Сбербанке купить металл получилось бы за 4 519 рублей (+6% к учётной цене), а продать – за 4 125 рублей (-3% к ней же). Разница в почти 9% между ценой покупки и продажи называется спредом, и для драгоценных металлов он всегда высок – за счёт этого банк получает выгоду и поддерживает саму инфраструктуру продукта.
Кому подходит ОМС
Если вы точно знаете, что на биржу не пойдёте и брокерский счёт – не для вас. А отойти на пол-шага от банковского вклада хочется, желательно в своём же «любимом» банке – можно попробовать открыть ОМС. Говоря языком маркетолога, целевая аудитория продукта – пенсионеры и граждане с низким уровнем финансовой грамотности, которые не очень хорошо разбираются в природе продукта, его подводных камнях и возможных альтернативах.
ОМС лишены защиты банковских вкладов от агентства страхования вкладов, а также могут лишить вас выгоды от подорожания золота — за счёт большого разброса между ценой покупки и ценой продажи. Если есть выбор, то лучше часть денег оставить во вкладе — в сумме необходимого резервного фонда. А остальную часть инвестировать в другие варианты «золотых» вложений — покупка ETF или биржевого ПИФа на золото, слитки, монеты, в конце концов — торги золотом на бирже.
Если же у вас есть брокерский счёт, и при этом хочется иметь золото – можно приобрести его напрямую на бирже, не платя спред и не связываясь с «бумажным», «воображаемым» золотом. Кроме того, встречаются другие варианты инвестиций в золото.
В целом же, для ответа на вопрос «куда сейчас инвестировать» я приглашаю на разбор вашей личной финансовой ситуации и ваших личных целей. Только так можно ответить на вопрос, куда уйти от банковского вклада, чтобы это было выгодно лично вам!
ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!
