Часто приходится сталкиваться с непониманием таких продуктов, как Накопительное страхование жизни (НСЖ) и Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
Главная причина – их продают всем подряд не профессиональные финансисты, а продавцы от страховых контор! Они не объясняют инвестору, во что тот вкладывает.
Более того, часто вкладчика обманывают, предлагая НСЖ / ИСЖ вместо вклада! Банкам выгодно переводить вкладчиков в эти продукты, потому что они не входят в систему страхования вкладов. А значит, на них не надо создавать резерв.
Чуть ниже мы увидим, что в эти продукты входят непрозрачные и крупные комиссии в пользу страховщика. А поэтому их выгодно продавать! И продавцы получают значительные вознаграждения.
Природа НСЖ и ИСЖ
НСЖ и ИСЖ – продукт СЛОЖНЫЙ. Это гибрид из (а) страховки и (б) накоплений либо инвестиций.
Инвестор платит регулярный взнос, который делится на две части:
— рисковую – по сути это Рисковое страхование жизни
— накопительную либо инвестиционную часть – вложения в активы для сбережения или приумножения капитала.
Зачастую, но не всегда, всё страховое покрытие создаётся самим инвестором! Сумма страхового возмещения полностью состоит из сделанных ранее взносов. Если Вы принесли в страховую компанию 100 тысяч рублей, то при несчастном случае получите 101 тысячу рублей. Нет никакого общего котла, как при классическом рисковом страховании.
Если застрахованный дожил до определённой даты – он получает всё, что заработали его инвестиции в страховую компанию. Либо получает выплаты на длительном сроке, если речь о пенсионном страховании.
Если застрахованный не дожил до определённой даты, его наследники получают 101% от сделанных им взносов.
Скрытые комиссии НСЖ и ИСЖ
Страховщики говорят, что НСЖ и ИСЖ выгодный продукт, потому что Вы якобы получаете все свои деньги обратно после окончания страхового периода, в отличие от рисковых страховок, где деньги не возвращаются. Давайте посчитаем, так ли это!
Кейс: Иван, 30 лет покупает инвестирует ежемесячно 10 тысяч рублей на протяжении 10 лет. Итого вложения составят 1,2 млн.руб. При этом ему нужна страховка жизни.
Вариант 1. НСЖ
По программе «РЕСО» «Капитал и защита – Эконом» (самый выгодный тариф) Иван через 10 лет получит 1 163 112 рублей, то есть меньше, чем вложил. При этом страховка покроет только смерть от несчастного случая! Если выбирать большее покрытие, то результат будет ещё ниже.
Вариант 2. Рисковое страхование жизни + вклад.
Выбираем рисковую страховку на 1,2 млн.руб. у той же компании РЕСО. Она будет стоить меньше 20 000 рублей в год, примерно 1 700 в месяц. Страховое покрытие включает смерть, травму, временную нетрудоспособность. При этом сумма покрытия будет выплачена из «общего котла», а не только из взносов Ивана.
Чтобы разместить оставшиеся 8 300 в месяц, откроем вклад под 6% годовых. Десять лет спустя на депозите будет 1 360 274 рубля!
А если вкладывать эти деньги в фондовый рынок под 12% годовых, в итоге Иван получит 1 909 592 рублей!
Куда же делся доход в размере почти 750 тысяч рублей за 10 лет? Его съели непрозрачные комиссии страховой компании. Это были «инвестиции вслепую», на усмотрение страховщика, на состав которых Иван не имел никакого влияния.
Таким образом, тезис о том, что «вы получите обратно все свои вложения при НСЖ» — обман. Вы выдадите бесплатный кредит страховой компании! Которая не только заберёт положенную премию на страхование жизни. Но и почти всю доходность от инвестиций.
Разновидности накопительного страхования
СТРАХОВАНИЕ КАПИТАЛА – накопление капитала к определённой дате. В страховку входит только дожитие до определённого возраста. При наступлении смерти раньше срока страхования наследники получают только накопленные взносы.
СТРАХОВАНИЕ РЕНТЫ – страховая сумма выплачивается не сразу, а частями в течение определённого срока (или пожизненно). Это смешанное страхование (дожитие + риск). Наследники получат всю страховую сумму, которую предполагалось накопить, + иные риски
Плюсы накопительного страхования
· Можно предусмотреть наличие страховой защиты от рисков
· Полученная прибыль не облагается ни налогом на наследство, ни подоходным налогом.
· Существует возможность увеличения процента от инвестиций, указанного в договоре
· Страховая компания напоминает об очередном платеже.
· Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду, не подлежат дележу при разводе
· В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев
Минусы накопительного страхования
· Низкий процент на вложенные средства
· Сложно высчитываемые страховые комиссии
· Нельзя приостановить / уменьшить платежи
· Существенные потери при досрочном расторжении договора
Непрозрачность инвестиций и комиссий страховой компании зачастую делают этот вид страхования крайне невыгодным! Проще отделить рисковую составляющую от накоплений и инвестировать самостоятельно.
А вы сталкивались с продуктами НСЖ либо ИСЖ? Каковы результаты инвестирования?
Хотите разобраться со своими инвестициями?
ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!
