Резервный фонд: как создать и в чём хранить

До того, как стать инвестором нужно решить три вопроса.

  • закрыть кредиты,
  • накопить резервный фонд, 
  • наладить учет доходов и расходов. 

Резервный фонд может стать одной из самых первых ваших  финансовых целей.

Минимальная сумма резервного фонда должна составить для вас как минимум 3 ваших ежемесячных расходов.  Для того, чтобы рассчитать необходимую сумму, надо знать свои среднемесячные расходы. То есть вести учет.

Три суммы – это минимум. Максимум это год ваших расходов. Больше, чем годовую сумму расходов в резервном фонде держать нет смысла. Всё, что выше – стоит инвестировать.  Инвестирование дает больше процентов, чем сохранение денег в резервном фонде. 

Если ваши ежемесячные расходы на семью составляют 50 тысяч, то минимальная сумма для резервного фонда для вас будет 150 тысяч. Максимальная сумма для вас будет 600 тысяч рублей. Эти деньги нужно хранить в  высоко ликвидных активах.

Ликвидность – это превращаемость активов в деньги. Ликвидный актив можно быстро продать по рыночной цене. Например, накопительный счет подходит в качестве места хранения резервного фонда.

В резервном фонде  мы не ищем высоких доходностей, мы ищем какую-то минимальную доходность (должна покрывать инфляцию), максимальную стабильность. Для нас важно, чтобы стоимость этих денег не менялась, не колебалась в меньшую сторону в течении времени. Эти деньги должны всегда у вас быть доступны на непредвиденные нужды. 

В качестве инструментов для хранения  резервного фонда подходят: 

  • банковские депозиты надежных банков,
  • накопительные счета надежных банков,
  • облигации федерального займа с коротким сроком погашения. Почему с коротким – потому что  они менее волатильные, у них минимальные колебания стоимости.

Также резервный фонд можно разделить на несколько уровней.

150 тысяч на нашем примере – 3 оклада – мы храним самых ликвидных средствах. На накопительном счете.

Еще 3 клада мы храним, например,  в облигациях федерального займа,  тоже оттуда можем быстро забрать средства – но это резерв второго уровня, оттуда мы забираем только когда первый уровень исчерпан.

Третий уровень для нас будет, например, золото, если вы рассматриваете золото как вариант сохранности своих средств несмотря на его волатильность. Либо депозиты. Придумайте свои правила и следуйте им. 

Многие рассматривают золото как актив для сохранения капитала, и не без основания. В кризисные времена капитал бежит в золото, оно начинает расти в цене. И оправдывает себя именно как такой вот кризисный фонд.  Кризисный в глобальном плане, не ваш личный кризисный фонд, потому что если ваш личный кризис наступил, золото вас может и не спасти –  оно колеблется в цене. А если это какой-то глобальный кризис, то золото естественно вырастет в цене. И вы сможете превратить его в деньги или во что-то ещё.

Разработайте для себя правила, в какой момент и по каким правилам вы  открываете ту или иную кубышку для себя. Какой-то из уровней может стать для вас заменой кредитной карточки. Например, накопительный счёт. Вы с него снимаете деньги в том случае, если просто вышли за рамки ежемесячных расходов. А в следующем месяце возвращайте эти деньги себе.

По второму уровню резерва вы можете себе поставить другое правило: вот если у меня бытовая техника сломалась и требуется замена  этой бытовой техники, вот тогда я продаю облигации и покупаю то, что надо. Опять же с возвратом. Ну и так далее.

Как минимум, три уровня резерва можно себе создать.

Как это сделать технически?

Правило инвестирования, правило создания резервного фонда звучит таким образом:

заплати сначала себе

Как только вы получили доход, установленный процент отправляете в свою кубышку сразу. Не тогда, когда уже закончится месяц и вы уже все потратили. У вас уже ничего не осталось. Не по остаточному принципу. А по принципу приоритета. Потому что резерв для вас в приоритете, он стоит на первом месте, это ваша безопасность, ваша стабильность, в конце концов, это ваша свобода, ваше пространство для маневра.

Отнеситесь к накоплениям так, как относитесь к платежам по кредитам – как к обязательству, которое нельзя не исполнить.

Исследования показывают, что оптимально как минимум 15 процентов доходов откладывать. Больше – лучше. Минимальная ставка – это 5 процентов. 5% могут сберегать абсолютно все без исключения, в любых условиях.

Если вы зарабатываете 50 тысяч в месяц, то 2 500 вы отправляете себе в резервный фонд. Даже если есть кредиты – надо это делать.

Меня часто спрашивают: если есть кредиты, то что приоритетно – создание резервного фонда или досрочное погашение кредита?

С экономической точки зрения, конечно, погасить досрочно кредит очень выгодно. Я как-нибудь расскажу про это, почему вообще там выгода многократная получается. Но с точки зрения жизни, с точки зрения житейской, делить надо 50 на 50. Потому что резервный фонд защищает вас, в том числе, от неплатежей по кредитам при потере работы. Если вы досрочно гасите кредит, но не полностью, а частично, то все равно в следующем месяце должны внести платёж. При потере работы вы выходите на просрочку. Если же у вас есть резервный фонд, то вы из этого фонда можете потом гасить кредит в кризисный момент. Суммы платежей у вас должны входить в сумму расходов для резервного фонда.

Таким образом,  если у вас есть кредиты, то наличие резервного фонда, хотя бы 3 ежемесячных расходов для вас тем более обязательно, потому что вы больше зависите от доходов и у вас больше обязательств, которые невозможно сократить при потере дохода. Таким образом если у вас есть кредит, то половину своих остатков кладёте в резервный фонд, пока он не накопится в нужном объеме. И половину денег на досрочное погашение кредитов.

Как только у вас есть резервный фонд и погашены кредиты, вы вырастили в себе не только капитал и уровень свободы. Вы вырастили в себе навык – сберегать и считать. И с этим навыком вы уже  можете идти дальше в инвестирование.

Пока у вас этого навыка нет, пока вы привыкли жить кредит. Пока вы привыкли жить сегодняшним днем и рассчитывать на авось, на то, что кто-то вас спасет в случае кризиса и потери работы. Вы не сможете быть успешным инвестором, потому, что инвестирование – это очень по-взрослому.

В деньгах надо повзрослеть. Путь взросления лежит, во-первых, через  погашение кредитов. Во-вторых через создание подушки безопасности для себя и для своей семьи. И вот когда вы это сделали, большое добро пожаловать на фондовый рынок.

Успешных вам инвестиций, желаю вам финансовой свободы, желаю вам быть успешными.

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!

SmartFinWay
Text.ru - 100.00%

Предыдущая запись
Уйти из банка в ОФЗ. Спасти и сохранить
Следующая запись
Теория аукционов

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Заполните поле
Заполните поле
Пожалуйста, введите корректный адрес email.

Меню