Самое важное в инвестировании
Как вы думаете, что самое важное в инвестировании?
Получить наследство от бабушки? Заработать миллион и правильно его вложить?
Нет, нет и ещё раз нет.
И наследство, и заработанный миллион – улетят в трубу либо лягут в первоначальный взнос по ипотеке, то есть превратятся в кредит. Если не соблюдать основное условие, базу финансовой свободы — наличие СВОБОДНОГО ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА (СДП) и системы управления им.
Свободный денежный поток –сумма, которая остается после вычета всех расходов из ваших доходов.
Когда расходы превышают доходы, возникает отрицательный СДП. Что приводит к кредитам и бедности. Происходит это обычно потому, что нет учёта доходов и расходов! Поэтому я всё время говорю, что финансовая грамотность начинается с учёта и анализа. Никак иначе.
Когда я выбираю акции для покупки, в первую очередь смотрю на наличие у бизнеса свободного денежного потока. Именно компания, способная создавать свободный денежный поток, будет более успешной и привлекательной для инвесторов. СДП — это способность к развитию и индикатор развития одновременно.
Поэтому прежде, чем приступать к инвестициям или накоплениям, важно сформировать свободный денежный поток. Для этого необходимо понимать уровень доходов и расходов. Если Вы получили отрицательный денежный поток, необходимо или увеличить ваши доходы, или оптимизировать расходы. Иначе – никак.
А когда свободный денежный поток есть, дело за малым — научиться им управлять. Об этом подробнее в статье:
Распределение денежных потоков
Для построения системы распределения денежных потоков я предлагаю предусмотреть четыре направления:
1. ФОНД КРАТКОСРОЧНОЙ ЛИКВИДНОСТИ, размер которого равен 1 месячному доходу. Его используют для непредвиденных мелких трат. Эти деньги не нужно никак инвестировать – это или наличка дома, или средства на расчетном счету, или на депозите с частичным снятием. Во многих случаях этот фонд заменяет кредитная карточка.
2. РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД. Предназначен на случай форс-мажора и потери трудового дохода на длительный срок. Размер его составляет от 3 до 8 месячных расходов. Я считаю, что 3 – мало, потому что на поиск новой работы уходит в среднем 6 месяцев. Резервный фонд нужно размещать в консервативные и ликвидные инструменты. Формирование данного фонда является первостепенной задачей. Кредитная карточка или любой другой кредит, взятый при форс-мажоре в случае отсутствия резервного фонда, создаст дополнительный стресс и превратится в самостоятельную проблему.
3. НАКОПИТЕЛЬНЫЙ ФОНД. Сюда направляются средства, предназначенные для отложенных по времени долгосрочных покупок. В зависимости от срока цели в данном направлении могут использоваться разные инструменты, но все со средними либо низкими рисками.
4. ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ФОНД. Сюда направляется все остальное, что осталось после отчислений в накопительный и резервный фонд, если оттуда было изъятие. Здесь уже приветствуются вложения в агрессивные инструменты, если они соответствуют Вашему риск-профилю. Основная задача данного фонда – приумножить капитал и делать вас богаче с каждым годом.
А если есть кредиты?
Если брешь в денежном потоке уже была пробита, и взят кредит, который нельзя загасить за несколько месяцев, то я предлагаю следующую тактику.
50% всех свободных средств направляем на частичное досрочное погашение кредита. 50% — на создание резервного фонда. Инвестирование откладываем:
(1) До момента, когда резервный фонд сформирован. И тогда 50% свободных денег начинаем инвестировать. Такой подход разумен, если кредит — слишком большой и не слишком дорогой (например, ипотека). Во всех других случаях — см.пункт 2.
(2) До момента полного погашения всех кредитов. То есть, расплатиться с долгами — ПЕРВАЯ И НАИГЛАВНЕЙШАЯ ЦЕЛЬ! Нельзя налить воду в решето. Кредит — это анти-инвестиция. Чтобы создать капитал, надо сначала заткнуть все дыры, через которые он утекает!
Общий скелет системы управления капиталом выглядит так. Но индивидуальные настройки довольно сильно различаются в зависимости от целей и размера Вашего денежного потока!
А какие у Вас приёмы управлением капиталом? Хотите пообщаться со мной лично?