Каждый год в России выявляют сотни финансовых пирамид. При этом каждая десятая удачно маскируется под кредитный кооператив. Как работают такие схемы и как не попасться на удочку авантюристам – в разборе ниже.

Кэшбери: как всё было и чему научило

Совсем недавно в России произошло громкое разоблачение масштабной финансовой пирамиды «Кэшбери». Компании удавалось довольно долго маскироваться под микрофинансовую организацию, вести яркую рекламную компанию с приглашением звезд и обещать доходность до 600%. Агрессивному маркетингу поверили десятки тысяч клиентов, и когда пирамида рухнула, сумма ущерба составила три миллиарда рублей.

Суть работы «Кэшбери» была следующей. Компания называла себя «площадкой взаимного кредитования, которая выстраивает процессы взаимодействия между инвесторами и заемщиками». Инвесторам компания обещала доходность до 265% годовых (и даже 550, если вкладываться в ее криптовалюту). Заёмщикам были обещаны кредиты под 1,2-2,2 процента в день. Прибыль от этих микрозаймов, якобы, и предназначалась инвесторам.

Реальные инвестиции у пирамиды отсутствовали: все средства шли на рекламу и вознаграждение тех, кто приводил новых вкладчиков.

Пирамида настолько хорошо запутывала следы, растворившись в российский и английских компаниях, что когда схема рухнула, ее основателя оказалось невозможно привлечь к ответственности. Он исчез за границей вместе с деньгами вкладчиков.

Этот грандиозный обман мог бы стать предостережением всем желающим инвестировать деньги под 25% годовых (а то и под все 100%), но каждый год всё новые финансовые пузыри привлекают сотни клиентов, обещая высокие выплаты. При этом каждая десятая пирамида маскируется под кредитный кооператив.

В истории с «Кэшбери» удивляет не столько готовность людей вкладываться в непонятные схемы, а то, что многие вкладчики продолжили верить в пирамиду после разоблачения.

Тайны Форекса, или как распознать обман

Как работают пирамиды

По условной классификации Центробанка, пирамиды, которые работают под видом микрофинансовых организаций, кредитно-потребительских кооперативов (КПК) и ломбардов – один из пяти видов популярного финансового мошенничества.

В «белой», легальной схеме, кредитные потребительские кооперативы похожи на «кассу взаимовыручки». Участники КПК делают взносы в паевой фонд КПК и (или) могут взять заемные средства под процент. Деньги, полученные от участников, КПК вправе инвестировать, но только в государственные ценные бумаги.

Мошеннические КПК также привлекают взносы и выдают клиентам кредиты. Но только средний срок жизни таких организаций – от 6 месяцев до 1,5 лет. После сбора денег и нескольких выплат по процентам, учредители выдают «кредит» нужным людям или компаниям и исчезают в неизвестном направлении вместе с деньгами вкладчиков.

Жилищные кооперативы

Отличительные признаки мошенников

• Если КПК обещает вам слишком высокую доходность (например, выше 25% годовых) – то скорее всего, перед вами аферисты. Одна из уловок мошенников может прятаться в рекламе КПК, где указывается не годовая ставка по вложениям, а ставка за месяц или квартал.

Например, реклама может обещать доходность 8% в месяц, а это почти 100 процентов годовых! Удивительно щедро.

• Второй отличительный признак «серых» КПК: число пайщиков растет как снежный ком. Финансовые пирамиды не ведут никакой деятельности, а получают доход от привлечения новых членов. Первые участники обогащаются за счет последующих, и когда пирамида «схлопывается» — последние остаются ни с чем. Поэтому пирамидам, замаскированным под КПК, так нужна агрессивная реклама и привлечение как можно больше новых участников.
• Часто «серые» кооперативы зазывают новичков, действуя по принципу сетевого маркетинга. «Агенты», не состоящие в кооперативе, обещают высокие проценты по вкладам и кредиты даже тем, кому отказали в банке.

Процент по вложениям в КПК действительно выше, чем в банковский, но ненамного, и он жестко регулируется Центробанком. Так, верхний предел по вложениям составляет 180% от ключевой ставки. Если ключевая ставка 4,25% — верхняя планка годовой доходности 7,65% и никак не выше. Сопоставимо с доходностями некоторых корпоративных облигаций. Но выше и риски – так как вклады в КПК не попадают под государственную систему страхования АСВ.

Размер займа в кооперативе также ограничен и зависит от количества пайщиков: 50% от выданных займов в маленьком кооперативе и 7% в кооперативе, в котором состоят от 3000 членов.

Зная это, легко отличить слишком явных мошенников от настоящих КПК. Но есть и другие, более тонкие аферы в кооперативах. Например:

• Учредители могут выводить деньги клиентов через подставные фирмы-однодневки либо банально растратить в личных целях
• «Займы» могут быть «липовыми», то есть оформляться для вывода денег.

Криптовалюты – мутант новых технологий?

Мошенничество с кредитами

Мошенничество с кредитами – это отдельная схема «серых» КПК. Сомнительные займы оформляют неблагонадежным клиентам либо людям, которым отказали в банках из-за возраста. Например, агенты КПК могут убеждать пенсионеров вступить в кооператив и заплатить взносы, чтобы получить займ. При этом пенсионеров призывают вложить как можно больше, чтобы получить кредит как можно быстрее. Когда кооператив исчезает, клиенты лишаются взносов и узнают неприятную новость: как пайщики они несут субсидиарную (совместную) ответственность по всем долгам кооператива.

Несколько примеров из разных городов России, по которым можно понять масштаб мошенничества с КПК.

КПК «Сберегательная касса 24» с головным офисом в Рязани имела филиалы в 11 регионах. Была мощная рекламная кампания в соцсетях, работал сайт. Но… исчезла в один день с деньгами клиентов.

От кооператива «Город» в Перми пострадали более тысячи вкладчиков. Учредитель вывел 132 млн руб из активов.

Потребкооператив «Взаимный кредит» не вернул вкладчикам более 330 млн. руб. Эта пирамида существовала в течение семи лет, деньги учредители вывели через подставные фирмы.

Отличительные признаки добросовестных кооперативов

Как обезопасить себя от действий мошенников, скрывающихся под вывеской КПК? Обращаем внимание на следующее:

1. Название. Кооператив не может быть ООО или ИП, а также ПАО. Юридическая форма такой организации может быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив».
2. Кооператив должен быть зарегистрирован в реестре Центробанка.
3. Кредитно-потребительский кооператив должен быть членом саморегулируемой  организации.
4. Доходность. Годовая доходность вложений КПК не может превышать 180% от ключевой ставки.

Учитывая «привлекательную» возможность заработать всего около 8% годовых, при этом нести бессчётное количество рисков, стоит хорошенько подумать, под какие из ваших целей подходит этот инструмент – и не лучше ли воспользоваться облигациями надёжных корпораций.

Хотите лучше разобраться, как инвестировать безопасно?

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!