А ваша квартира застрахована? Чаще всего – нет, потому что рисковая страховка жилья для собственника – чистый расход. И лишь очень сознательные люди пытаются разобраться, какая же польза от такой страховки и принять взвешенное решение, «да» или «нет». Попробуем подумать?

В теории каждый собственник хочет сберечь и защитить свою недвижимость, особенно если она является единственной и используется для проживания. Во многих странах государство законодательно обязывает граждан страховать жилье. Однако страховая сумма по обязательному страхованию строений ограничена и может составлять, например 50% от страховой стоимости объектов. Тем не менее, такая страховка позволит не остаться на улице при утрате единственного жилья, а если владелец захочет получить бОльшую компенсацию, он всегда может докупить более дорогую добровольную страховку.

Законы об обязательном страховании недвижимости есть в Дании, Нидерландах, Франции, Бельгии, Швейцарии, Норвегии и Испании. В дружественной Беларуси также действует обязательное страхование строений, причем не только домов, но и гаражей, и хозяйственных построек. В России нет обязательного страхования недвижимого имущества, и граждане сами принимают решение о покупке полиса. Однако в прошлом году в ряде регионов начали работать госпрограммы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций, по которым предусмотрены выплаты в случае пожаров, наводнений и ураганов.

Умный подход к экономии

Мировая практика показывает, что чем ниже риск, тем меньше у людей возникает желание страховаться. Особенность страхования недвижимости заключается в том, что вероятность неблагоприятного события очень мала, и именно поэтому люди не всегда желают вкладываться в такой полис. Пока драйвером этого сегмента рынка остается ипотека, так как заемщик законодательно обязан застраховать объект недвижимости — предмет залога.

Выгодный кредит

Кому нужно страхование имущества

Кто покупает страхование недвижимости добровольно и вне ипотеки? Как признают сами страховщики, порядка 90% продаж приходится на страхование загородной недвижимости, так как это имущество более дорогое и уязвимое.

При этом большинство потребителей выбирают страхование квартир и загородных домов с суммой покрытия до 3 млн руб. и, как правило, клиенты не хотят покупать отдельные риски и страховать жилье, например, только от пожара, а предпочитают приобретать страховой пакет, в который входит и повреждение водой, и противоправные действия третьих лиц, и стихийное бедствие. Несмотря на то, что сумма в 3 млн руб обычно не покрывает полного уничтожения объекта, она вполне может возместить утрату внутренней отделки, домашнего имущества и покрыть гражданскую ответственность — когда по вине владельца объекта пострадало имущество соседей.

Ещё одна категория граждан, кто всё чаще покупают страховку недвижимости – рантье, сдающие в аренду квартиры. Такая страховка позволяет поделить риски между жильцами и страховой компанией и снизить накал эмоций при попытках взыскать через суд компенсацию с арендаторов в случае существенной порчи имущества.

Три типа страховок жизни

Виды страхования имущества

Страхование имущества можно разделить на три популярных вида:

— страхование несущей конструкции здания

— страхование внутренней отделки

— страхование движимого имущества внутри

К несущим конструкциям здания относят: стены и перекрытия. К внутренней отделке – слой отделочных материалов, нанесенных или прикрепленных к поверхности пола, потолка, двери, дверные и оконные блоки, легкие внутренние перегородки, электропроводку и счетчики. Кроме того, можно застраховать инженерные коммуникации: газопровод, отопление, водопроводные и канализационные системы. Под движимым имуществом подразумевается — теле- и аудиоаппаратуру; мебель (встроенная, корпусная); бытовая техника; а также личные вещи вплоть до игрушек.

От каких рисков защищает страховка

К самым популярным рискам, от которых защищает полис страхования имущества, относят: пожар, взрыв; кража и иные противоправные действия третьих лиц; стихийные бедствия; падение летательных аппаратов и их частей; механическое воздействие; причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц (то есть страхование гражданской ответственности перед соседями).

При этом страхование имущества квартиры собственником возможно как по описи, с указанием стоимости каждой единицы, так и с установлением одной страховой суммы на всю группу имущества.

Если Вы решили застраховать имущество, надо четко понимать, что именно будет застраховано и какие выплаты будут получены. Как правило, у страховых компаний действуют определенные лимиты  на домашнее имущество. Они делятся на группы, каждой из которых соответствует определенный размер выплаты. И если ваше имущество по тем или иным причинам не входит в указанные группы, страховая компания не сможет заплатить.

Анализ рубль бережёт

На какой срок проводят страхование недвижимости

Обычно срок действия договора составляет от 1 до 3 лет. Если по окончанию «страхового» времени не произойдёт никаких событий, то можно продлить срок действия полиса на более льготных условиях. Однако если недвижимость приобретается по ипотечному кредиту, срок страхования растягивается на полное время выплаты кредита.

Кроме того, некоторые страховые компании предлагают краткосрочное страхование, по которому доступно застраховать квартиру на время отпуска. Как признаются сами участники рынка, любое краткосрочное страхование по цене менее выгодно, чем страхование на год. Есть утвержденная система коэффициентов, которая прописана в правилах страховщиков, и страхование на полгода — это примерно 65—70% годового полиса.

Почему можно получить отказ в выплате

Иногда при наступлении страхового случая клиент может получить отказ в выплате.  Как правило, это происходит, когда человек хочет получить выплату по той категории имущества, которая не была застрахована в рамках купленного полиса.  Бывает, что при возникновении страхового случая страховая компания не выплачивает всю сумму, указанную в полисе.  Так как для получения стоимости собственности целиком требуется её полное уничтожение.  И даже если от здания осталась всего одна стенка, это уже повлияет на уменьшение суммы выплаты.

!!! Чтобы без проблем отстаивать свои права, необходимо сохранять все документы, в которых будут подтверждены все траты (ремонт, покупка предметов мебели и др.)!!!

Стоимость страхования имущества

Сейчас на рынке средняя цена полиса с защитой на год составляет 5 000—7 000 рублей. Но есть варианты и дешевле. Например, при покупке полиса за 2250 руб можно приобрести страховую защиту в 600 тыс. руб. (из которых 250 тыс. руб будут «покрывать» риск утраты внутренней отделки, 200 тыс. —  риск утраты движимого имущества и 150 тыс. пойдут на защиту гражданской ответственности). При покупке годового полиса за 6 750 руб сумма страховой защиты возрастет до 2 млн руб.

Как видно, стоимость полиса является вполне доступной и, учитывая возможные потери, лучше потратить несколько тысяч рублей, а не полагаться на счастливый случай.

А вы задумывались купить страховку имущества? Какие цены и риски предлагали? Делитесь, что встречали на рынке!

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!