В статье Рисковое страхование  я писала о том, что такое рисковая страховка и для чего она нужна.

Очень важно! Страховка жизни нужна не всем подряд, а только тем, у кого иждивенцы и/или большие обязательства (например, долг по ипотеке).

Финансовый план. Идём на результат.

Инвестору чаще всего предлагают застраховать жизнь. Причём эта страховка жизни предлагается либо отдельно, либо внутри накопительного / инвестиционного страхования жизни (это гибрид страховки и инвестиций).

Чтобы понять, несколько выгодны условия НСЖ либо ИСЖ, сначала выделим компонент – рисковая часть страховки – отдельно.

Страховое покрытие – это сумма, на которую страхуем жизнь. Рассчитать его можно так:

+ сумма долгов (ипотека, автокредит, потребительский кредит, долги по распискам)

+ сумма расходов семьи как минимум за год. Можно – за три года, если у застрахованного лица супруга в декрете и нужно обеспечить её до конца декрета.

Наш клиент – Василий Петров. Ему 30 лет, и он единственный кормилец для жены и двоих маленьких детей. Василий хочет застраховать свою жизнь, чтобы в случае чего семья не испытывала нужду.

У семьи Василия квартира в ипотеке и автокредит, сумма обязательств – 6,4 миллионов рублей.

Ежемесячные расходы семьи на жизнь составляют 100 тыс. рублей. Василий хотел бы покрыть страховкой три года ежемесячных расходов – это 3,6 млн рублей.

Таким образом, общая сумма покрытия – 10 млн.рублей.

Страховка нужна в ближайшие 15 лет, пока дети не вырастут.

РЕСО

Можно купить страховку только на ближайший год с возможностью продления. ВАЖНЫЙ нюанс: продление может состояться по новым, не предсказуемым на сегодня условиям.

Полис на страховку от несчастного случая, потери трудоспособности или смерти на 10 000 000 руб. (155 тыс USD) обойдётся в 183 тыс.руб. (2815 USD) в год.

Это 1,8% от стоимости покрытия.

В страховку включено много ограничительных условий, при наступлении которых возмещение не состоится. Нужно внимательно их изучить.

У других отечественных страховщиков схожие либо худшие условия. Большинство предложений не дают возможность застраховать жизнь на столь крупную сумму.

Предложение зарубежного страховщика Unilife

Unilife расположена в британской юрисдикции, её перестраховщиками являются крупнейшие международные страховые компании Guardrisk и Scor.

Василий может застраховать свою жизнь и на бОльшую сумму, но берём для примера 155 тыс.USD (10 млн рублей). При этом ежегодная премия составит 249 USD (16 тыс рублей).

Это 0,16% от стоимости покрытия!

При этом договор страхования заключается на все ближайшие 15 лет, и страховой взнос каждый год будет одним и тем же, без сюрпризов.

В страховку включены только несколько условия, при которых возмещение не состоится – это (1) суицид либо умышленное причинение себе вреда, (2) добровольное прибытие в зону военных действий и участие в войне, (3) алкогольное либо наркотическое опьянение, (4) прыжки с парашютом.

Вывод

Так что если и страховать свою жизнь, то лучше у зарубежного страховщика. Это более чем в десять раз выгоднее по деньгам, не считая других преимуществ.

Инвестиционные стратегии простым языком

А вам нужна страховка жизни? Если думаете об этом или сомневаетесь —

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!