В первую очередь надо гасить пожары и кредиты. Помимо психологического дискомфорта, проценты по долгам будут бессмысленными тратами, которые вытягивают в минус ваш бюджет, не дают сформировать резерв и нарастить капитал. Но иногда без заемных денег не обойтись.
Бывает так: гасишь, гасишь кредит, а он всё висит и висит, аж руки опускаются… Как обрести мотивацию и начать двигаться к первостепенной финансовой цели любого взрослого человека – жизни без долгов?
Откуда взять деньги
Любое решение проблемы начинается с ее осознания. Вы взяли кредит потому, что в какой-то момент у вас не было денег, а покупка тем не мене состоялась. Платить за неё предстоит ещё 3-5 лет. Вот скажите: вы уверены, что за это время больше ничего не захочется? Не возникнет никаких других срочных непредвиденных трат?
Разумеется, возникнут, а денег по-прежнему нет – кредиты не дают их накопить. Так и растут долги подобно снежному кому.
Выход есть. Для скорейшего погашения долгов необязательные траты придется ограничить. Звучит пессимистично, но наградой за такую работу станет финансовая свобода. Если у вас есть долги, повесьте на стену надпись:
«Я буду покупать только то, что мне по средствам»
— крупными буквами.
И начинайте прямо сейчас жить под этим лозунгом. Найдите, где можете сэкономить, закройте кредитные карточки, которыми не пользуетесь, чтобы не создавать себе искушение.
Сколько у вас кредитов? Насколько они дороги? Можно ли рефинансировать их дешевле? Вы не поймёте, пока не составите таблицу долгов. Всех долгов, включая займы у друзей и кредитные карточки. Полный список сумм, которые придётся отдавать.
Сам этап составления такого списка – боль! Приходится взглянуть правде в глаза, взглянуть себе в глаза: кто тот человек, который набрал столько кредитов? Но именно с этой правды о себе начинается взросление и начинаются перемены.
После того, как текущая финансовая ситуация определена и «диагноз поставлен», можно приступать к выбору стратегии погашения кредитов. Если свободных денег на погашение займа раньше срока нет и не предвидится, можно поступить так. Ввести для себя строгий запрет на новые кредиты, соблюдать график выплат и не допускать просрочку и, если кредитов несколько, определить, какой из них нужно погасить в первую очередь. Кроме того, возможно рефинансировать кредиты, снизив процентную ставку по ним.
Если свободные деньги на погашение займа появились, можно выплатить долг раньше срока, сэкономив на процентных выплатах. Для этого есть несколько стратегий.
«Стратегия ровного поля» (или «Навес»)
Все свободные средства можно равными долями распределить между кредитами и вносить по всем займам обязательные платежи+одинаковую доплату. Когда свободных денег становится больше, их можно вновь равномерно поделить на количество кредитов и снова увеличить ежемесячную выплату. Когда первый кредит будет закрыт, освободившиеся средства вновь разделяются между оставшимися.
Минусами такого подхода будет растянутость во времени, особенно если сроки и размеры кредитов похожи.
«Стратегия Снежинки»
Подходит для случаев, когда иногда появляются свободные, «случайные» доходы. Заключается в том, чтобы направить на погашение долга «случайные деньги»: подарки, оплату подработки, даже деньги, найденные в кармане зимней куртки. Сложность метода кроется только в финансовой дисциплине.
Стратегия «Лавина»
Суть её в погашении долгов идет по нарастающей. Цель — погасить в первую очередь самый дорогой кредит.
Желание погасить сначала самый крупный долг, а не дорогой, может завести в психологическую ловушку. Секрет в том, что кредитами с наиболее высокими процентами часто оказываются самые незначительные по размерам займы. Кроме того, пока гасишь большой кредит, проходит много времени, а количество кредитов не уменьшается, что демотивирует. Некоторым помогает сначала закрыть маленькие долги, а потом уже переходить к более крупным.
Поднимите договора по всем кредитам и сравните процентные ставки. Займ с самыми высокими годовыми процентами обходится вам дороже всего, его и нужно погашать в первую очередь.
По стратегии «Лавина» необходимо поступать так: любые свободные средства направлять на досрочную выплату тела самого дорогого кредита, не забывая оплачивать и текущее обслуживание займа. При этом по остальным долгам просто делать обязательные ежемесячные платежи. Когда наиболее дорогой кредит будет погашен, можно по нисходящей приступать к следующему.
В любом кредите процент начисляется на остаток долга. Если остаток меньше, то и процент меньше, а в сумме платежа тело долга увеличивается – бинго! Вы закрываете долг быстрее, часто – в разы.
Подход поможет сэкономить на процентах и быстрее закрыть кредит, который был оформлен с максимальной переплатой. На старте денег на досрочное закрытие долга будет немного. Но по мере пошагового уменьшения задолженности, будет снижаться сумма необходимых ежемесячных выплат. Таким образом свободных денег, которые можно направить на досрочное погашение, будет больше, а обязательных ежемесячных платежей — меньше.
Главный плюс «Лавины» — вы заплатите меньше всего процентов.
Например: есть три кредита. Два потребительских (ставка 29%, баланс 44 тыс. руб, платеж 1100 руб., второй – кредитная карта, ставка 36%, платеж 700 руб. баланс 21 тыс. руб). и автокредит, ставка 17%, 1 млн 500 тыс. руб., платеж 22 тыс. руб.
Самым дорогим здесь будет кредитная карта, хотя платеж по нему самый низкий. Погасив его, освободившиеся 700 руб. ежемесячных платежей можно направить на потребзайм. Далее можно гасить автокредит.
Стратегия «Снежный ком»
Этот метод отличается от стратегии «Лавина» иным принципом выбора ближайшего к погашению кредита.
В первую очередь надо гасить кредиты с наименьшей остаточной суммой на текущий момент. Погасив кредит с самой низкой суммой, можно переходить к следующему – наименьшему среди оставшихся и так далее. Освобождаемые после погашения первого кредита средства постепенно увеличиваются, как «снежный ком», и помогают закрыть наибольший долг. Вариант подходит для владельцев кредитов, процентная ставка по которым примерно одинакова (например, потребительские). В этом случае после того, как будут погашены кредиты на бытовую технику, можно переходить к займу на машину, и так далее.
Минусы этой стратегии в том, что при расстановке приоритета учитывается размер кредита, а не процентная ставка по нему. Поэтому последним в списке к погашению может стать самый дорогой займ. Кроме того, если процентная ставка по всем долгам существенно различается, то совокупная переплата будет выше.
Где взять деньги
Много написали про «свободные средства», а если их нет – как быть? Используйте главный принцип достижения любых финансовых целей: ЗАПЛАТИ СНАЧАЛА СЕБЕ.
Если будете ждать конца месяца и новой зарплаты, и то, что останется, направлять на досрочное погашение кредита – ничего не останется! Такова человеческая природа – если ресурсы есть, их тратят, чтобы получить немедленное удовольствие. Кино, кафе, подарки чуть дороже чем можете себе позволить – и всё, ничего не останется.
Надо вместо этого отправлять сумму на досрочное погашение СРАЗУ как получили доход, а не тогда, когда ничего не осталось. В день зарплаты – сколько можете, хотя бы 500 рублей. Так вы сформируете себе новую привычку! Раньше вы так не поступали, а теперь поступаетесь. Вот и начался процесс выхода из долгов – психологически вы уже не тот человек, который этот долг брал. Больше дисциплины, больше взрослости, больше осознанности – пусть даже всего на 500 рублей!
Рефинансирование
Какую бы вы стратегию ни выбрали, вариант «провести рефинасирование» всегда будет рабочим. Рефинансирование подразумевает перекредитование с более выгодными условиями либо объединение несколько различных ссуд в один займ.
Как и везде, тут требуется расчет. многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты через досрочное полное погашение, предлагая ставку на 0,2–0,3 процентных пункта меньше. При этом они готовы взимать с клиента дополнительные комиссии или навязывать более дорогую страховку. В таком случае экономия при рефинансировании будет мизерной.
ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!
