Тема кредитов – очень обидная.

• Вроде умный человек, а весь в кредитах.
• Вроде свободный, а на самом деле – раб банка.
• Имущество вроде бы твоё, но по факту – случись чего, оно пойдёт в конкурсную массу, а значит, тебе ничего не принадлежит.

Кредиты погружают в мир иллюзий и несбывшихся надежд.

Кредиты отбирают не только наши деньги. Они отбирают пространство для маневра. Мы боимся поменять работу, открыть бизнес или уехать в другую страну, потому что связаны долгами по рукам и ногам. А значит, синица в руках лучше, чем журавль в небе.

Закредитованность особенно сильно бьёт по молодёжи – а ведь именно среди людей до 30ти процент должников зашкаливает. Молодёжь свободна для развития и передвижения по всему миру, особенно в наше время. А на деле – нет: их стремятся вогнать в ипотеку с 14 лет и даже в «кредит на образование» при первой же возможности. Банкам нужны молодые, сочные рабы.

Кредит означает, что в тот момент, когда Вам стали нужны деньги – у вас их не оказалось. И он же означает, что их и не будет – денег. В тот момент, когда они нужны. Не будет инвестиций, пенсии, обеспеченной зрелости. Потому что все излишки идут банкам. А значит, вместо сбережений будут новые и новые кредиты. Едижножды взяв кредит, человек попадает в петлю.

Так как же из неё выйти?

Этапы снижения кредитной нагрузки

(1)   Честно ответьте, почему вы с этим кредитом

Это самый главный этап. Без него вы никогда не выйдете из долговой петли.

Причина кредита – не рациональная. При помощи кредита чаще всего человек закрывает какую-то свою потребность. Которая деньгами – не закрывается. ВАЖНО эту причину осознать и решить проблему на корню.

Я долго не понимала, почему люди берут кредиты. Если посчитать на бумаге, во что он обойдётся; если прикинуть, сколько часов своей работы придётся отдать банкам в виде процентов – и поставить рядом желанную вещь, оно никогда не будет соразмерно. Единственное исключение – ипотека, но это особый случай. Лично я даже автокредит сама себе продать не могу.

Причина кредитов в психологии. Тут как с лишним весом. Есть люди, которые едой решают психологические проблемы. Потребности в удовольствии, безопасности, статусе (переедание на вечеринках и в ресторанах), и т.д. То же правило работает и с кредитами: человек набирает долги и окружает себя вещами или событиями, призванными дарить определённые эмоции. А оно не работает. Потому что ни еда, ни покупка айфона в кредит – не дарят длительного удовольствия. Расплата всегда намного превышает полученный кайф.

Что это может быть за потребность?

• Кредит на путешествия – часто означает, что человек ненавидит свою жизнь. Работу, на которую он ходит. Людей, с которыми он живёт. И при любой возможности он стремится сбежать. А ресурса даже на побег у него нет – весь ресурс выеден проблемами

Можно ли отдохнуть без кредита? Разумеется. Можно съездить в отпуск так, что ещё и экономия получится по сравнению с обычным образом жизни. Тогда зачем кредит? Нет рационального ответа.

Если это про вас, если вы в кредит отдыхаете, — закройте течь, а не вычерпывайте из своей лодки воду, чтобы плыть. Решите проблемы, наладьте свою жизнь.

• Кредит на шубу или телефон – потребность в статусе и признании. Как иначе её можно закрыть, без кредитов?
• Автокредит понятен только если его берёт таксист, чтобы зарабатывать. А возить себя можно и без долгов – пользоваться такси, каршерингом, общественным транспортом.

Если у вас много нерациональных кредитов – вам первым делом надо пойти к психологу и проработать эту проблему. Иначе все остальные шаги не приведут к желаемому результату

(2)   Передоговоритесь с кредиторами – рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование бывает двух видов.

— Попросить кредит у другого банка.

Соглашаться на рефинансирование можно только в двух случаях:

• (а) либо ради снижения срока (и тогда станет меньше переплата),
• (б) либо ради снижения ставки.

При любом раскладе считайте внимательно: некоторые банки берут такую комиссию за сам факт сделки, что она съедает всю выгоду. Попросить таблицу для расчёта, выгодно для вас новое предложение по сравнению с прежним – можно у меня, пишите на почту.

Тут есть один лайфхак. Никогда не говорите, что берёте на рефинансирование – не согласуют. Называйте любую другую причину: ремонт, обучение – да что угодно.

— Попросить в долг у друга / знакомого.

Многие этого боятся, а зря. Можно одолжить так, чтобы было выгодно и вам, и знакомому. Как это сделать?

• Берёте действующий кредитный договор с банком.
• Берёте историю своих платежей.
• Приносите это всё своему знакомому, у которого есть деньги на депозитах. Показываете: «вот смотри, я плачу проценты банку, а лучше я буду платить их тебе». И предлагаете процентную ставку ниже, чем у вас сейчас, но выше, чем по депозитам – чтобы выгодно было и вам, и знакомому.
• Рассчитываете в Excel график платежей по новым условиям. Заключаете договор со знакомым, пишете расписку. Пример таблиц и договора есть в интернете.
• Закрываете старый кредит у банка, забираете справку о нулевой задолженности.

Вуаля! Вы рефинансировались, да ещё так, что ваш долг ушёл из кредитной истории

Про реструктуризацию я писала подробно тут: Реструктуризация кредитов

(3)   Составьте план погашения

Создайте расчёт-одностраничник. Пусть это будет ваш первый личный финансовый план. И повесьте его перед глазами на самом видном месте. Цель погашения кредитов должна стать для вас финансовой целью №1, если такие кредиты у вас есть.

Один из вариантов таблицы:

Про плохой и хороший кредит смотрите тут: Кредит хороший и плохой

Рыночная ставка – это та ставка, по которой дают аналогичные кредиты сейчас. Если вы брали кредит давно, то скорее всего, ваш кредит под более высокую ставку, чем рыночный. Ставку можно узнать на сайте Центробанка. Или на banki.ru посмотреть предложения от банков.

Дальше действия следующие:

Шаг 1. Закрывайте все кредитки.

Лучший способ – взять потребительский кредит. Он дешевле по ставке и будет вас дисциплинировать: если уже погасил часть долга, то снова в него не влезешь.

Если много кредиток, которые так просто не закроешь, то при каждом погашении пишите заявление о снижении кредитного лимита – чтобы не влезть в долг снова.

Если лимит останется за вами, вы обязательно воспользуетесь им вновь. Поэтому кредитки – самый токсичный вид долга.

Шаг 2. Закрывайте потребительские кредиты – от самого маленького к самому крупному.

Экономически выгоднее закрывать сначала самые дорогие по ставке кредиты. Однако мы уже выяснили, что кредиты – история не рациональная.

Психологически проще закрывать от меньшего к большему – так эффект будет ощутимее. В большой кредит платишь, платишь, а он всё никак не погашается – это демотивирует, опускаются руки. А вам надо себя мотивировать.

Шаг 3. Крупные кредиты – вроде ипотеки – выгоднее всего рефинансировать по более низкой ставке.

Там каждый 1% экономит вам сотни тысяч рублей. Можно рефинансироваться самому, а можно при помощи ипотечного брокера.

Особенно надо этим озадачиться тем, у кого родился второй ребёнок после 2018 года – они вправе получить льготную ставку даже по уже действующему кредиту. Чаще всего для этого достаточно написать заявление в банк и приложить документы.

Есть ещё вариант – при наличии ипотеки взять потребительский кредит по ипотечной ставке, под залог той же квартиры, присоединив этот кредит к действующей ипотеке. Такие возможности дают многие банки, это называется top-up. При этом можно даже не менять банк, а запросить top-up, снижение ставки и увеличение кредита в том же банке, где есть ипотека. Если итоговая стоимость кредита составит менее 80% от цены залога – наверняка согласуют. Из дополнительных денег погашаете все остальные кредиты, а потом уже досрочно погашаете ипотеку.

У данного способа есть минусы: вы теряете некоторые льготы, в т.ч. право на налоговый вычет по процентам с такой ипотеки, если это право у вас есть. Надо внимательно считать выгоду.  Подробнее тут: Налоговые вычеты

Кроме того, такую ипотеку будет сложно рефинансировать в другом банке, потому что условия договора менялись, и потому что это может стоить вам отметки о реструктуризации в кредитной истории. Но если это всё для вас не важно, и если вы не планируете больше брать кредиты, — пользуйтесь.

После всех этих шагов приступайте к досрочному погашению уже ипотеки.

Рефинансирование и досрочное погашение будут работать только при следующих условиях:

• У вас хорошая кредитная история;
• Долговая нагрузка оставляет пространство для маневра;
• Есть ресурс в виде дохода, социальных связей, хорошей работы, справки 2-НДФЛ и так далее.

А что делать, если всё вышеперечисленное не про вас? Если нет ресурса, всё уже испорчено, а работу потеряли, а долги копятся? Тогда задумайтесь про банкротство физлица. Изучите внимательно этот вопрос и примите решение, подходит ли оно вам.

(4)   Увеличение дохода

Как увеличить доход, чтобы быстрее гасить кредиты?

Если у вас свой бизнес, то ответ прост – больше работать.

А если вы в найме, то не так-то просто увеличить свой доход, в найме существует потолок. Значит, вам нужна подработка!

С точки зрения мотивации есть две базовые причины искать подработку.

• Стремление к развитию. У вас всё хорошо, денег хватает, вы справляетесь с нагрузкой. Но хотелось бы денег больше. В этом случае подработка должна приносить вам за каждый час вашей работы больше, чем час работы в найме.

При зарплате 50 000 рублей в месяц и работе 40 часов в неделю – ваш час стоит 300 рублей. Подработка должна обязательно приносить больше, чем 300 рублей в час, желательно – раза в два. Кроме того, подработка должна нравиться. Если вы эксперт в какой-то области, можете открыть консультации в этой сфере. Или же можно освоить удалённую профессию и начинать подрабатывать в ней 2-4 часа в день – главное, чтобы было в удовольствие! Тогда для вас это развитие. Если эти условия не выполняются – вы выгорите.

• Нехватка. У вас не сходится дебет с кредитом уже давно. При зарплате в 15 тысяч кредитов на 7 тысяч, квартплата 3 тысячи, на еду остаётся 5 тысяч в месяц – приходится жить впроголодь. Никакой речи о досрочном погашении не идёт – неоткуда. В этом случае любая работа хороша. Хоть Макдональдс, хоть полы мыть, хоть что. Главное – вылезти из нужды.

Я призываю вас увеличивать свой доход в любом случае. Кроме того, что кредиты закроете – получите навык заработка и получения дохода из различных источников. Это то, что удержит вас на плаву при кризисе – и то, что удержит вас от новых кредитов.

Как только погасили кредиты (или одновременно с этим делом) – обязательно создавайте резервный фонд и начинайте инвестировать. Чтобы кредиты больше никогда не вернулись в вашу жизнь.

• Резервный фонд
• Что такое инвестирование

Для самых терпеливых читателей, кто дошёл до конца этого текста, я предлагаю бонус. Сейчас я разрабатываю новый вид услуги – «Антикризисный план». Если у вас:

• Много долгов, и вы не знаете, как их гасить;
• Потерян или снижен доход, и непонятно, как жить дальше;
• Нет финансовой «подушки безопасности», а иждивенцы есть.

Иными словами, если у вас наступил личный финансовый кризис – приходите ко мне на бесплатную консультацию! На ней я разработаю для вас план выхода из трудной жизненной ситуации. Вы увидите такие возможности и перспективы, о которых раньше и не слышали. По ссылке ниже запишитесь в форме записи на консультацию (оплачивать ничего не надо!) – и я с вами свяжусь по электронной почте либо по телефону. В теме консультации напишите «Антикризисный план».

Предложение действительно только для первых пяти записавшихся. В дальнейшем услуга станет платной.

UPD: осталось 4 места.

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!