Что делать, если оформленный кредит стал неподъемной ношей? Если ежемесячные платежи по которому съедают почти весь семейный бюджет?

Реструктуризировать. Ведь любая задержка ведет к нарастанию обязательств, которые будут дальше увеличиваться, как снежный ком. Не возвращать долг банку нельзя, а договориться с кредиторами об изменении условий – можно. С кредитами всегда лучше поступать как с пожарами: их надо гасить в первую очередь, даже в случае финансового ЧП. Разберемся, как это сделать лучше.

Кредиты мы берём в одних жизненных обстоятельствах, а отдавать их приходится иногда в совершенно других. На момент кредитования была хорошая работа, стабильный доход и уверенность в завтрашнем дне? Так будет не всегда. Кризис, рождение ребёнка, переезд, повышение – жизнь течёт своим чередом и по синусоиде, денег становится то больше, то меньше, а платёж неизменен. Как можно повернуть обстоятельства в свою пользу при финансовых трудностях?

Как избавиться от кредитов

Помните: даже если в какой-то момент финансовая ситуация складывается не в вашу пользу, вполне возможно, завтра дела пойдут в гору. Поэтому главное — не впадать в панику, так как любая попытка уклониться от платежей по кредиту приведет к еще большим расходам из-за набежавших пени. Но ещё хуже, чем пени – испорченная кредитная история. Которую надо хранить, как зеницу ока – испортить легко, а исправить почти невозможно.

Спасательный круг заёмщика

Как можно передоговориться с банком?

• Реструктуризация — изменение условий кредита
• Рефинансирование — оформление нового кредита

В случае с реструктуризацией можно говорить о выживании в трудной ситуации, при рефинансировании – поиске лучших банковских условий.

Реструктуризация — это плохо, так как она может быть внесена в кредитную историю. Суть реструктуризации: вы обратились в свой банк, где уже есть кредит, когда стало слишком поздно: вы не можете платить и просите банк снизить процентную ставку. Скорее всего, банк пойдёт навстречу, но осадочек в виде пометки передаст в бюро кредитных условий.

Рефинансирование – это хорошо. Кредит рефинансируют, в другом банке, когда у вас хорошая кредитная история и есть подтверждённый доход. Условно говоря, вас как образцового заёмщика переманивают в другой банк.

У Михаила резко снизился ежемесячный доход из-за изменений условий работы – перевели на удалёнку и вдвое урезали зарплату. Сейчас он не может сменить место работы и вернуть прежние доходы. Есть потребительский кредит в Сбербанке на сумму 600 тыс руб. сроком на три года, ежемесячные выплаты составляют 20 тыс. рублей.

Михаил обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга. После рассмотрения случая банк предложил два варианта решения проблемы: 1. Отсрочка на погашение тела долга и процентов. 2. Увеличение срока кредита. Оба варианта позволят снизить сумму ежемесячного платежа. Есть еще третий вариант, когда банк предлагает изменить валюту кредита и перевести, например, долг в рубли. Но у нашего клиента был оформлен рублевый кредит, поэтому он выбирал из двух возможностей и попросил увеличить срок кредита с трех до пяти лет. Теперь его выплаты будут составлять порядка 13 тыс рублей в месяц. Такой вот план реструктуризации долгов.

Выгодный кредит

Вариант отсрочки на погашение долга дает заемщику «передышку» на срок от трех месяцев до полугода и подходит тем, кто может сравнительно быстро вернуться к прежнему графику платежей. В случае, если доходы упали надолго, лучше увеличить срок кредита или понизить ставку, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. В исключительных случаях оба варианта могут быть скомбинированы. Заёмщику сначала предоставят отсрочку по платежам, а далее снизят сумму ежемесячного платежа. Но для такого решения должны быть действительно веские причины.

Причины реструктуризации

В российском законодательстве право заемщика на реструктуризацию не закреплено. Все зависит от решения банка. Существенное сокращение доходов заемщика (из-за потери работы или снижения зарплаты) — это одна из первых ситуаций, при которых банки могут согласиться на изменение кредитного договора. К другим случаям относятся:

• призыв в армию
• уход в декрет или в отпуск по уходу за ребенком
• утрата трудоспособности
• реструктуризация по кредитным продуктам
• делопроизводство по банкротству физлиц (в этом случае реструктуризация долга банкрота будет неотъемлемой процедурой – если она, конечно, возможна)

Все указанные случаи в банке будет необходимо доказать документально, приложив к заявке о реструктуризации счета, выписки и иные бумаги. Каждое обращение об изменении условий договора рассматривается менеджером индивидуально, поэтому условия отказа также могут быть разными. Но совершенно ясно, что банк не одобрит повторную реструктуризацию. Кроме того, банк может не согласиться, что причиной невозможности выплаты кредита стала болезнь близкого родственника. В этом случае заемщику придется доказать, почему эта беда повлияла на его финансовое состояние.

Реструктуризация – это вынужденная мера, которая имеет несколько негативных моментов. Вот лишь некоторые последствия реструктуризации долгов:

• После заключения дополнительного соглашения к кредитному договору условия предоставления займа изменяются, а значит, полная стоимость кредита и переплата по процентам может вырасти;
• Факт реструктуризации отражается на кредитной истории заемщика и может повлиять на оценку его благонадежности в будущем;
• Если реструктуризируете ипотеку, потеряете право получать вычет из НДФЛ по уплаченным процентам – если это право у вас есть.

Есть еще несколько минусов реструктуризации о которых вам не скажут в банках.

• В отдельных случаях для изменения условий договора банк может потребовать от заемщика найти поручителя.
• Иногда техническая система банков может дать сбой и расценить реструктуризацию как длительную просрочку. Такая ошибка, конечно, временная, но она может привести к блокировке счетов и карт клиента, что неприятно.

Какие кредиты могут реструктуризировать

Претендовать на пересмотр условий договора могут заемщики любых кредитов, в том числе ипотечных.

Но ипотека стоит отдельно, так как попадает под закон «О кредитных каникулах», принятый 1 мая 2019 года. Согласно этому документу, ипотечный заемщик может оформить одну отсрочку по платежам максимум на полгода, если его доходы сократились более чем на 30%.

Брать ли ипотеку? Кейс

Кроме того, в отдельных случаях к решению проблем «дефолтного» заемщика может подключиться государство в лице Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Программы этого Агентства позволяют реструктурировать ипотечные кредиты размером до 6 млн рублей.

Грубо говоря, Агентство может предоставить кредит «на выплату ипотеки», если у заемщика нет средств на 12 ежемесячных платежей, а жилье в залоге является единственным для проживания. Помощь государства будет не бесплатной. На предоставляемый займ Агентство начисляет процент, ставку обещают не выше, чем по ипотеке.

Конечно, лучшая альтернатива реструктуризации – возможность ее избежать. Для этого всегда нужен денежный запас. Теория семейных финансов рекомендует наличие семейной подушки безопасности в размере 6 месячных окладов.

Я помогу вам разобраться с кредитами и сделать так, чтобы долги покинули вас навсегда!

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!