Кредитная нагрузка

Что это такое, как рассчитать и как снизить.

Кредитная нагрузка – это ПРОЦЕНТ от Ваших ДОХОДОВ, который Вы ЕЖЕМЕСЯЧНО выплачиваете банкам в виде платежей.

Почему она так важна?

  • При высокой кредитной нагрузке вам не дадут новый кредит, рассрочку и даже рефинансирование
  • Высокая кредитная нагрузка лишает вас возможности в принципе когда-либо выйти из кредитной петли и начать создавать сбережения. Потому что весь свободный ресурс уходит банкам.
  • Перед тем, как купить очередную вещь в кредит – рассчитайте, как изменится ваша кредитная нагрузка с этим приобретением. Можете ли вы себе позволить этот новый кредит?

Есть люди, которые берут кредиты, несут деньги в банки, чтобы погасить другие кредиты, и так по кругу – переносят деньги из банка в банк, а проценты всё копятся и копятся. Особенно часто это практикуют с кредитками, где можно снимать наличные без процентов. Мне кажется, если есть кредитный ужас, то это – он. Всеми мыслями и ресурсами быть сосредоточенным на платежах банкам.

Как избавиться от кредитов

Чтобы этого не допустить, начните хотя бы вести свои кредиты и осмысливать размер бедствия. Как минимум, это убережёт вас от новых кредитов. Как максимум, будет стимулировать погашать старые.

Как рассчитать кредитную нагрузку

Самое простое – взять все свои кредитные договоры и составить для себя таблицу. Такая таблица – основа дальнейшей работы с вашими кредитами. Вести её необходимо в любом случае, если есть долги – любые.

Обязательные колонки:

  • Название кредита;
  • Его качество – «хороший» он или «плохой», различия в этом видео:Кредит хороший и плохой;
  • Тип – на что взят кредит;
  • Причина – почему вы с этим кредитом? Почему причина так важна – в статье План выхода из долгов;
  • Сумма;
  • Срок;
  • Ежемесячный платёж;
  • Ставка;

Например, получится вот так:

кредитная нагрузка

Допустимый предел кредитной нагрузки

По мнению банков и кредиторов, человек может платить по кредитам не более 50% своего дохода. Этот процент может быть снижен при рассмотрении нового кредита, если у заёмщика есть иждивенцы – например, дети.

У разных банков разные правила согласования новых кредитов. Если отказывают в одном банке – могут дать в другом. Помните об этом и не отчаивайтесь, если не удаётся сразу долг рефинансировать или реструктурировать.

Как банк рассчитывает кредитную историю заёмщика? Очень просто – он получает данные из кредитной истории. Там перечислены все нынешние и прошлые кредиты, факты просрочек, размер ежемесячного платежа. Так что спрятать кредит или кредитную карту не получится – всё как на ладони!

Например, вы рассчитали себе такую картинку, так как ежемесячные платежи по действующим кредитам ~25 тысяч рублей:

кредит

Это значит, что максимальный доп.платёж, который банк может согласовать, по вашему мнению – 12,5 тысяч рублей. Это «на всё», в т.ч. рассрочку по бытовой технике. Если вы хотите купить холодильник за 200 тысяч в беспроцентную рассрочку на 12 месяцев – с таким расчётом вам, скорее всего, откажут.

Чудеса кредитных карт

Однако то, как видите кредитную нагрузку вы, и то, как смотрит на неё банк, – разные вещи. Разница на суммы по кредитным картам.

Если у вас есть кредитка, но вы ей не пользуетесь, то всё равно банк считает 10% от суммы на ней в кредитную нагрузку! Так как в любой момент вы можете её «разрядить» на полную сумму, и тогда минимальный размер платежа станет именно таким.

В нашем примере у гражданина кредитка на 300 тысяч «на всякий случай». Он ей не пользуется, а то и вовсе забыл о её существовании. Это значит, что для банка его кредитная нагрузка всё равно на 30 тысяч больше фактической! И это в корне меняет дело. Банк видит, что кредитная нагрузка на человеке не 25, а 55 тысяч рублей. Значит, с новым кредитом он наверняка не справится!

SmartFinWay

Наш клиент не сможет взять рассрочку – ему её просто не согласуют! Несмотря на то, что карточка лежит «про запас». О причинах отказа в рассрочке он никогда не узнает – банк не обязан предоставлять эти сведения.

Как узнать свою кредитную нагрузку и уменьшить её?

Шаг 1. Узнайте свою кредитную историю

  • на сайте Госуслуг закажите услугу «узнать список бюро кредитных историй, в которых хранятся сведения о задолженности». Через два рабочих дня сайт пришлёт вам список организаций – а не саму кредитную историю.
  • заходите на сайт каждого бюро и запрашивайте свою кредитную историю. Дважды в год вам обязаны её предоставить бесплатно. Всё это можно сделать удалённо, если есть авторизованный аккаунт на Госуслугах. Чтобы получить такой авторизованный аккаунт, необходимо обратиться в МФЦ.

Шаг 2. Посчитайте свою кредитную нагрузку. Это сумма ежемесячных платежей по всем кредитам + 10% от всех лимитов по кредитным карточкам. В своём отчёте вы можете «найти» множество кредиток, о которых даже не помните, когда их открывали, и не пользовались ими. А они на вас «висят».

Шаг 3. Закройте все кредитки, которыми не пользуетесь! «На всякий случай» у вас должен иметься резервный фонд. Наличие кредитки только создаёт иллюзию защищённости. Чтобы закрыть кредитку, надо обратиться в банк либо на сайте подать заявление о снижении кредитного лимита до минимума (обычно это 100-1000 рублей).

Шаг 4. Составьте план погашения долгов. Подробнее об этом в моей статье: План выхода из долгов. И снижайте кредитную нагрузку по остальным долгам.

Хотите сделать так, чтобы долги вас покинули НАВСЕГДА, и вместо них пришла финансовая защита? Я предлагаю вам бонус! Это новый вид услуги – «АНТИКРИЗИСНЫЙ ПЛАН».

Если у вас:

  • Много долгов, и вы не знаете, как их гасить;
  • Потерян или снижен доход, и непонятно, как жить дальше;
  • Нет финансовой «подушки безопасности», а иждивенцы есть.

Иными словами, если у вас наступил личный финансовый кризис – приходите ко мне на бесплатную консультацию! На ней я разработаю для вас план выхода из долгов. Вы увидите такие возможности и перспективы, о которых раньше и не слышали. По ссылке ниже запишитесь в форме записи на консультацию (оплачивать ничего не надо!) – и я с вами свяжусь по электронной почте либо по телефону.

Предложение действительно только для первых пяти записавшихся. В дальнейшем услуга станет платной.

UPD: осталось 4 места.

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!

SmartFinWay

Text.ru - 100.00%

Предыдущая запись
С чего нужно начинать новичку в инвестировании
Следующая запись
Налоги для инвестора в России

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Заполните поле
Заполните поле
Пожалуйста, введите корректный адрес email.

Меню