Unit-linked vs Накопительные страховки

Довольно часто, когда я рассказываю клиентам про возможности инвестиций unit-linked, сразу слышу ответ: ой, нет-нет, НСЖ нам не надо, там один обман! Но unit-linked – не накопительное или инвестиционное страхование. Это – инвестирование за рубеж в страховой оболочке.

Я уже писала о различиях между накопительными страховками НСЖ и ИСЖ, которые часто продают на отечественном рынке, и зарубежными инвестиционными страховками unit-linked, аналогов которых в России нет.

Три типа страховок жизни

Но решила вкратце собрать все общие черты и различия по группе критериев.

Защита от банкротства страховой компании

Накопительное страхование: Отсутствует. Именно поэтому российские банки часто предлагают своим клиентам с крупными или не очень вкладами перевести накопления в какой-нибудь продукт «с гарантией защиты капитала». Не соглашайтесь! Отечественное НСЖ коварно и опасно.

Unit-linked: 100% по закону юрисдикции. Были ли случаи ухода с рынка международной страховой компании? Да, были. И тогда все активы переводили на другую страховую компанию! Так, недавно компания Generali превратилась в Utmost. У клиентов только интерфейс немного поменялся. Условия сохранились.

Защита в случае смерти страхователя

Накопительное страхование: наследники получают освобождение от уплаты взносов или всю сумму страхования вне зависимости от того, сколько Страхователь (инвестор) успел внести. Условия индивидуальные. За страховку внутри НСЖ приходится довольно дорого платить, но плата эта является скрытой от глаз инвестора комиссией. Поэтому вы никогда не узнаете, во что вам она обошлась.

Unit-linked: В случае смерти Страхователя (инвестора) наследники получают 101% суммы, которую Страхователь (инвестор) уже успел внести. Защита небольшая, и комиссия за неё известна – называется она «полисная» и зависит от страховой компании и типа программы.

Как купить себе спокойствие

Отдельная плата за каждую рисковую составляющую

Накопительное страхование: Есть, но не прозрачная.

Unit-linked: полисная комиссия платится за сам факт страховой оболочки и гарантию выплаты 101%.

Комиссии страховой компании

Накопительное страхование: Сложно высчитываемые

Unit-linked: Чётко прописаны в правилах

Минимальный платёж

Накопительное страхование: Не установлен, зависит от условий страхования

Unit-linked: От 100$ в месяц

Возможность досрочно снимать деньги

Накопительное страхование: Нет

Unit-linked: Есть после окончания начального периода (один-три года)

Возможность приостановить уплату взносов

Накопительное страхование: Нет

Unit-linked: Есть после окончания начального периода (один-три года)

Инвестирование накоплений

Накопительное страхование: Занимается исключительно страховая компания. Страхователь (инвестор) в этом не участвует.

Unit-linked: Занимается исключительно Страхователь (инвестор). Страховая компания в этом не участвует.

Unit-linked: инвестиционная страховка

Доходность программы

Накопительное страхование: Минимальный гарантированный уровень + доход от инвестиционной деятельности страховой компании. В среднем ниже банковских депозитов в государственных банках.

Unit-linked: Доход не гарантирован и зависит от выбранной страхователем (инвестором) стратегии инвестирования. В среднем значительно выше инфляции именно за счёт того, что комиссии прозрачные и не так высоки, как в НСЖ.

Выбор объектов инвестирования

Накопительное страхование: Страхователю (инвестору) не предоставляется

Unit-linked: Для программ с регулярными взносами – более 200 зарубежных взаимных фондов (аналог наших ПИФов). Для программ с единовременным взносом – безграничное море инвестиционных инструментов, всё, что только есть в мире.

Страновая диверсификация

Накопительное страхование: РФ

Unit-linked: Можно инвестировать в активы всех стран мира

Налоговые льготы накопительного страхования

Диверсификация по активам

Накопительное страхование: По сути, деньги вкладываются в один финансовый инструмент – накопительное страхование. За этой оболочкой может стоять что угодно, начиная от банковского депозита и заканчивая ПИФами этого же банка с невероятными комиссиями.

Unit-linked: Широкая линейка активов, в которые можно инвестировать: акции, облигации, металлы, недвижимость и т.д.

Рисковая диверсификация

Накопительное страхование: Консервативный инструмент

Unit-linked: Будет зависеть от выбранной стратегии. Можно составить инвестиционный портфель с консервативной, умеренной или агрессивной степенью риска

Цель программы

Накопительное страхование: Сохранение + защита

Unit-linked: Накопление + приумножение

Зарубежные накопительные страховки

Подводя итог, снова рекомендую избегать накопительных страховок. В них сомнительная составляющая страховки и ещё более сомнительная – накопления. Именно поэтому в России программы НСЖ исторически проигрывают комплекту из страховки и банковского депозита! Лучше откройте брокерский счёт для инвестиционной составляющей и купите страховку жизни с приемлемыми для Вас условиями – для рисковой составляющей.

Что касается продуктов unit-linked, то это хороший инструмент для ряда целей. Во что конкретно он обойдётся по комиссиям, какую страховую компанию и программу лучше выбрать и как внутри этой программы распорядиться инвестициями – вопрос отдельного разговора, всё очень гибкое и индивидуальное! За подробностями

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!

SmartFinWay

Text.ru - 100.00%

Предыдущая запись
Как грамотно управлять своим капиталом?
Следующая запись
Определение риск-профиля инвестора

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Заполните поле
Заполните поле
Пожалуйста, введите корректный адрес email.

Меню