Цены на жилье сегодня меняются так непредсказуемо, что пока ты откладываешь условный миллион на квартиру, завтра ее стоимость может составить все 5.

Инфляция съедает накопления, а ты теряешь неплохой инструмент для инвестиций. К тому же, покупать квартиру уже сейчас или копить и мечтать, что когда-нибудь ты ее купишь — ощущения разные. В этой ситуации оптимальным выходом становится ипотека.

Сразу скажу: ипотека является единственным видом кредита, который «оправдан» с финансовой точки зрения. Есть хороший шанс за счёт роста цен на жильё компенсировать уплаченные за кредит проценты. Кроме того, в ипотечной квартире можно жить, экономя средства на аренду недвижимости. Однако будьте осторожны: не берите ипотеку «инвестиционную», если недвижимость не для жизни, а для сдачи в аренду и «оплаты процентов из арендной платы». Тут тонкий лёд и множество рисков, которые надо внимательно взвесить прежде, чем на него вступать.

В нашем обществе бытует стойкое убеждение, что ипотека – это кабала и проценты по ней непомерны. Но это если совсем не интересоваться, что сейчас предлагает рынок жилищного кредитования. Выгодно взять ипотеку можно. В этой статье расскажу о том, за счет чего в ряде случаев удается снизить процент по жилищному займу.

Брать ли ипотеку? Кейс

Сегодня средняя ставка по ипотеке колеблется в пределах 9,8% – 11,4%; если говорить о льготной, то есть с господдержкой – 2,7% — 7%. Попробовать уменьшить ставку можно в обоих случаях. И делать это нужно: ее убавление даже на 1% значительно снижает долговую нагрузку на заемщика.

Социальная ипотека – один из наиболее подходящих под критерий выгодности видов ипотечных кредитов. Такие программы субсидируются государством; имеют приемлемые условия, но подходят не всем. К примеру, льготами военной ипотеки или Дальневосточной нельзя воспользоваться, если ты не носишь погоны или не собираешься осваивать отдаленные территории страны.

Кроме ограничительных требований к заемщику — возраст, наличие детей, рожденных после определенного года, сфера деятельности и другое — часто льготные программы имеют лимит по сумме кредита, а равно стоимости жилья (либо у Вас должны быть средства на большой первоначальный взнос), по сроку действия (тут надо не опоздать), фиксируют размер первоначального взноса (меньше нельзя); требуют приобретения жилья определенного права собственности (новостройка или вторичное); действуют не во всех регионах. И все-таки такие займы пользуются спросом.

Например, «Господдержка-2020». Cтавка — 5,89-7%. Особых требований к получателю кредита нет, но есть лимит на сумму займа – до 3 млн руб., на сроки реализации программы – до 1 июля 2022 года и условие – это только новостройка.

Допустим, Василию в одном и том же банке рассчитали, что, если он возьмет 2 995 тыс. руб. под 5,75% годовых по льготной программе для новостроек на 15 лет, его ежемесячный платеж составит 24 871 руб. А если бы он брал столько же под 10,3%, как предлагает тот же банк по своей другой, «обычной» программе, его ежемесячный платеж увеличился до 32 594 руб. Понятно, что в конечном итоге, стоимость кредита окажется больше во втором случае. Но тут можно рассчитывать на больший размер ссуды.

Удастся ли получить ипотеку под сниженный процент с господдержкой, лучше проверять заранее.

Как заработать за счёт кредитов?

Если Вы все-таки не подходите под требования и условия ни одного льготного ипотечного предложения, не отказывайтесь от своей цели. Все равно снизить ставку по жилищному кредиту можно.

Банк охотнее идет на уменьшения ставок по ипотечным займам, если уверен в благонадежности и платежеспособности клиента. Этому в значительной степени могут способствовать:

• предоставление как можно более полного пакета документов (главным образом, подтверждающие доход);
• если заемщик – участник зарплатного проекта банка или держатель депозита в этом банке. Ставка может понизиться на 0,3-0,4 пункта;
• поручительство, а также предоставление в качестве залога ликвидного имущества клиента банка также повышает градус доверия кредитора;
• чистая кредитная история, неиспорченная непогашенными ссудами;
• страхование жизни, здоровья заемщика может снизить процент по кредиту до 1%. Это дополнительные траты, на первый взгляд, обременяющие кредитополучателя, но при несчастном случае страховая выплата полностью компенсирует обязательства перед банком по ипотеке;
• увеличение суммы первоначального взноса «удешевляет» стоимость кредита;
• досрочное погашение;

К примеру, если погасить ипотеку, взятую на 8 лет, за год-полтора, переплата по процентам сократится в 6-7 раз.

• акции, скидки и бонусы от застройщиков. Самые выгодные предложения поступают в феврале и июле – мертвый сезон для рынка недвижимости. Тогда проценты по ипотеке удается снизить на 0,4-0,6 пункта.
• имущественный налоговый вычет. Используя его, получится компенсировать до 260 тыс. от стоимости жилья и до 390 тыс. руб. от суммы процентов, уплаченных в банк по ипотеке.
• подходящий момент. Лето и осень 2021 года стали особенно удачными для заемщиков. Сошлись оба благоприятных фактора – до роста стоимости стройматериалов цена на недвижимость «стояла», а ставки по ипотеке были наиболее привлекательными. Минимум за этот срок – 7,6%.

Применив по максимуму такие «уменьшения» ставки, удавалось ее снизить в конечном итоге на 1,5-2 пункта.

Как быстрее погасить долги

Ипотека – это долго и очень ответственно. Выбрать программу с наименьшими переплатами – Ваша главная задача. Не торопитесь и проанализируйте все возможные предложения банков. Взвесьте свои финансовые возможности и дисциплину. Покупайте ликвидное жилье.

Помните: Ваши долгосрочные вложения должны обернуться прибылью. По-другому смысла нет. Если в одиночку ступать на это поле боязно, воспользуйтесь помощью специалистов.

Например, приходите на консультацию ко мне! Всё проанализируем и выберем для вас наилучший вариант! У меня всегда в наличии последняя информация по актуальным предложениям банков и по ситуации на рынке недвижимости.

ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА КОНСУЛЬТАЦИЮ!